من المقرر أن توقف فيزا على الأقل منتجها المصرفي المفتوح في الولايات المتحدة، مما يلفت الانتباه إلى التعقيدات التنظيمية والمالية الجديدة المتعلقة بمشاركة البيانات.
"هذا يبرز مدى عدم استقرار المجال حتى الآن. عدم اليقين التنظيمي وإمكانية ارتفاع الرسوم يمكن أن يبطئا من التبني بالتأكيد، خاصة بالنسبة للاعبين الأصغر الذين لا يستطيعون تحمل أخطاء الامتثال،" قال كريس ميلر، المدير الأول في Cornerstone Advisors، لصحيفة American Banker. "ومع ذلك، فإن الطلب الأساسي على البنوك المفتوحة والمدفوعات المدمجة لن يختفي؛ كل من المستهلكين والشركات يتوقعون تجارب مالية أكثر سلاسة وتكاملاً."
تم الإبلاغ عن خطوة فيزا في الأصل من قبل بلومبرغ. لم تعود شبكة البطاقة إلى طلب التعليق.
تتيح البنوك المفتوحة للأطراف الثالثة الوصول إلى بيانات البنوك، وبيانات المدفوعات، ومعلومات أخرى بإذن من العميل. تسعى شركات الدفع إلى استخدام تقنية البنوك المفتوحة لتمكين المدفوعات في الوقت الفعلي، والتحويلات من حساب إلى حساب، والمدفوعات المدمجة.
ما هي القواعد؟
لكن اللوائح في الولايات المتحدة في حالة من التغيير. تقوم الهيئة الأمريكية لحماية المستهلك المالي بإعادة صياغة القاعدة التي ستنظم البنوك المفتوحة، بعد خطوة سابقة من الهيئة لإلغاء القاعدة الأصلية للبنوك المفتوحة في الولايات المتحدة، المسماة 1033. تأتي إعادة كتابة 1033 بينما تفكر JPMorganChase في فرض رسوم على مجمعي البيانات الذين يمكّنون تقنية البنوك المفتوحة.
لقد تحولت "الحزم" التنظيمية في تغيير قواعد الخدمات المصرفية المفتوحة في الولايات المتحدة إلى غموض، مما سمح للمؤسسات المالية بالمطالبة بملكية بيانات العملاء وتحقيق أرباح من الوصول إليها، مما خلق حالة من عدم اليقين تهدد بتعطيل التقدم في المدفوعات المدمجة واعتماد الخدمات المصرفية المفتوحة بشكل أوسع، وفقًا لإنريكو كاميرينيلي، المستشار الاستراتيجي في بيانات إنسايت.
"قرار فيزا مرتبط مباشرة بعواقب غير مقصودة من تنظيمات الولايات المتحدة بشأن البنوك المفتوحة لتخفيف المتطلبات التنظيمية ومنح المزيد من الحرية والمرونة للبنوك لتشغيل أعمالها،" قال كاميرينيللي. "لقد خلق هذا تناقضًا حيث تدعي المؤسسات المالية ملكية بيانات عملائها وتطالب بالدفع لمشاركة هذه البيانات."
الولايات المتحدة مقابل العالم: تخطط فيزا لمواصلة خدمة المصرفية المفتوحة في أسواق أخرى، وفقًا لبلومبرغ. يقول خبراء الدفع إن لدى فيزا فرصة أكبر للمصرفية المفتوحة خارج الولايات المتحدة، بغض النظر عن الوضع التنظيمي الأمريكي.
من المحتمل أن يكون عدم اليقين بشأن التنظيم جزءًا من التفكير، لكن القرار بالانسحاب من الولايات المتحدة يتعلق على الأرجح بالسوق ووجود فيزا، أو عدم وجودها، كما قال آرون بريس، مدير الأبحاث لاستراتيجيات الدفع العالمية في IDC، لصحيفة أمريكان بانكر.
"تستمر القصة" لم تحقق فيزا تقدمًا كبيرًا في الوصول إلى بيانات البنوك مقارنةً بمنافسيها،" قال بريس.
تقدم شركة Mastercard، المنافسة لفيزا، خدمات المصرفية المفتوحة من خلال استحواذ شبكة بطاقاتها على شركة تجميع البيانات Finicity. قامت Mastercard مؤخرًا بإضافة تسعة شركات تقنية مالية إلى برنامج تسريع المصرفية المفتوحة والتمويل المدمج Start Path. ثلاثة منها تقع في الولايات المتحدة: Link Money، وهي شركة دفع عبر البنك مقرها سان فرانسيسكو؛ Payitoff، وهي مزود إدارة ديون مقرها نيويورك؛ وQuiltt، وهي شركة برمجيات مقرها نيويورك ودالاس تساعد في تبسيط المصرفية المفتوحة، وهي استراتيجية رئيسية لشركة Mastercard.
وتحظى مجمعات البيانات المتخصصة مثل Plaid و MX بأكبر حصة في سوق تكنولوجيا البنوك المفتوحة، وفقًا لصحيفة Press.
اقرأ المزيد عن الخدمات المصرفية المفتوحة. الخدمات المصرفية المفتوحة | American Banker)
إن قرار فيزا بوقف الخدمات المصرفية المفتوحة في الولايات المتحدة هو "اعتراف" بأن فيزا لم تحقق الكثير من النجاح في الولايات المتحدة، حسبما قال آرون مكفيرسون، أحد الشركاء في AFM Consulting، لصحيفة American Banker، مشيرًا إلى استحواذ فيزا على Tink، وهي شركة بيانات سويدية.
"دخول فيزا الرئيسي إلى السوق، Tink، كان مركزًا على أسواق أخرى،" قال بريس. اشترت فيزا Tink في عام 2021 مقابل حوالي 2.2 مليار دولار، بعد أن تراجعت عن صفقة سابقة للاستحواذ على Plaid مقابل 5 مليارات دولار. تم إلغاء صفقة الاستحواذ على Plaid في أوائل عام 2021 بعد صراع مع وزارة العدل الأمريكية. كانت وزارة العدل تدعي أن فيزا كانت تزيل منافسًا محتملًا في سوق الخصم عبر الإنترنت من خلال الاستحواذ على Plaid التي تتخذ من سان فرانسيسكو مقرًا لها، مما أثار قضايا مكافحة الاحتكار. "أتوقع أن تستمر فيزا في دعم تطبيقات المصرفية المفتوحة في الولايات المتحدة من خلال الشركاء، بدلاً من ذلك،" قال مكفيرسون. "لا شيء يمنعهم من العودة عندما يتم حل الوضع في السوق."
التعقيدات المدمجة
يمكن أن تدعم الخدمات المصرفية المفتوحة التمويل المدمج والمدفوعات المدمجة، أو يمكن أن تدعم تقديم المدفوعات أو الخدمات المالية من خلال تطبيقات الطرف الثالث، وهي استراتيجية تستخدمها البنوك والتكنولوجيا المالية لتوسيع علاقات العملاء.
تستند المدفوعات المدمجة على فرضية أن المستخدمين يمنحون الإذن لاستخدام بياناتهم مقابل إمكانية الوصول إلى خدمات إضافية، كما قال كاميرينيللي، مضيفًا أن تبادل البيانات المملوكة للوصول المدمج إلى تطبيقات البنوك هو جوهر القيمة المقدمة. إن القدرة المحتملة للبنوك على فرض رسوم مقابل تلك البيانات تخلق تحديات لهذا النموذج.
"[سهولة الوصول إلى المنتجات الجديدة] هو الجواب الذي يمكن أن تقدمه البنوك عندما يسأل العميل لماذا يجب أن تمنح الوصول إلى بياناته الخاصة"، قال. "إذا ذهب الجواب إلى شيء مثل 'وأيضًا، بالمناسبة، سنقوم ببيع بياناتك'، لست متأكدًا من أن هذا سينجح"، قال كاميرينيلي.
هناك أيضًا خيارات أخرى لدعم المدفوعات المدمجة بخلاف استخدام الخدمات المصرفية المفتوحة لمشاركة البيانات.
"لقد اعتقدت منذ فترة طويلة أن قيمة الخدمات المصرفية المفتوحة وفرصتها في الولايات المتحدة كانت متواضعة، في أفضل الأحوال،" قال إريك غروف، أحد الشركاء في شركة إنتريبد فينتشرز، لصحيفة أمريكان بانكر. "تعتبر أنظمة الدفع الحالية في العديد من النواحي متفوقة. فهي تتمتع بقبول شبه عالمي، وتقدم حماية قوية للمستهلكين، ومكافآت، وخيار ائتمان، وهي معتادة للمستهلكين والتجار، وتكاد تكون بلا احتكاك. إن إغلاق فيزا لوحدتها الخاصة بالخدمات المصرفية المفتوحة في الولايات المتحدة يضع علامة تعجب على ذلك."
بينما تتواجد المدفوعات المدمجة والبنوك المدمجة غالباً كاستراتيجيات مصرفية ناتجة عن البنوك المفتوحة، فإن المدفوعات المدمجة ليست بالضرورة معتمدة على البنوك المفتوحة، كما قال غروفر. "يمكن أن تكون جميع أنظمة الدفع مدمجة وتُدمَج في الأنظمة التي يستخدمها المستهلكون والشركات والبنوك."
قد تحتوي هذه الصفحة على محتوى من جهات خارجية، يتم تقديمه لأغراض إعلامية فقط (وليس كإقرارات/ضمانات)، ولا ينبغي اعتباره موافقة على آرائه من قبل Gate، ولا بمثابة نصيحة مالية أو مهنية. انظر إلى إخلاء المسؤولية للحصول على التفاصيل.
تداعيات انسحاب فيزا من خدمات البنوك المفتوحة في الولايات المتحدة
من المقرر أن توقف فيزا على الأقل منتجها المصرفي المفتوح في الولايات المتحدة، مما يلفت الانتباه إلى التعقيدات التنظيمية والمالية الجديدة المتعلقة بمشاركة البيانات.
"هذا يبرز مدى عدم استقرار المجال حتى الآن. عدم اليقين التنظيمي وإمكانية ارتفاع الرسوم يمكن أن يبطئا من التبني بالتأكيد، خاصة بالنسبة للاعبين الأصغر الذين لا يستطيعون تحمل أخطاء الامتثال،" قال كريس ميلر، المدير الأول في Cornerstone Advisors، لصحيفة American Banker. "ومع ذلك، فإن الطلب الأساسي على البنوك المفتوحة والمدفوعات المدمجة لن يختفي؛ كل من المستهلكين والشركات يتوقعون تجارب مالية أكثر سلاسة وتكاملاً."
تم الإبلاغ عن خطوة فيزا في الأصل من قبل بلومبرغ. لم تعود شبكة البطاقة إلى طلب التعليق.
تتيح البنوك المفتوحة للأطراف الثالثة الوصول إلى بيانات البنوك، وبيانات المدفوعات، ومعلومات أخرى بإذن من العميل. تسعى شركات الدفع إلى استخدام تقنية البنوك المفتوحة لتمكين المدفوعات في الوقت الفعلي، والتحويلات من حساب إلى حساب، والمدفوعات المدمجة.
ما هي القواعد؟
لكن اللوائح في الولايات المتحدة في حالة من التغيير. تقوم الهيئة الأمريكية لحماية المستهلك المالي بإعادة صياغة القاعدة التي ستنظم البنوك المفتوحة، بعد خطوة سابقة من الهيئة لإلغاء القاعدة الأصلية للبنوك المفتوحة في الولايات المتحدة، المسماة 1033. تأتي إعادة كتابة 1033 بينما تفكر JPMorganChase في فرض رسوم على مجمعي البيانات الذين يمكّنون تقنية البنوك المفتوحة.
لقد تحولت "الحزم" التنظيمية في تغيير قواعد الخدمات المصرفية المفتوحة في الولايات المتحدة إلى غموض، مما سمح للمؤسسات المالية بالمطالبة بملكية بيانات العملاء وتحقيق أرباح من الوصول إليها، مما خلق حالة من عدم اليقين تهدد بتعطيل التقدم في المدفوعات المدمجة واعتماد الخدمات المصرفية المفتوحة بشكل أوسع، وفقًا لإنريكو كاميرينيلي، المستشار الاستراتيجي في بيانات إنسايت.
"قرار فيزا مرتبط مباشرة بعواقب غير مقصودة من تنظيمات الولايات المتحدة بشأن البنوك المفتوحة لتخفيف المتطلبات التنظيمية ومنح المزيد من الحرية والمرونة للبنوك لتشغيل أعمالها،" قال كاميرينيللي. "لقد خلق هذا تناقضًا حيث تدعي المؤسسات المالية ملكية بيانات عملائها وتطالب بالدفع لمشاركة هذه البيانات."
الولايات المتحدة مقابل العالم: تخطط فيزا لمواصلة خدمة المصرفية المفتوحة في أسواق أخرى، وفقًا لبلومبرغ. يقول خبراء الدفع إن لدى فيزا فرصة أكبر للمصرفية المفتوحة خارج الولايات المتحدة، بغض النظر عن الوضع التنظيمي الأمريكي.
من المحتمل أن يكون عدم اليقين بشأن التنظيم جزءًا من التفكير، لكن القرار بالانسحاب من الولايات المتحدة يتعلق على الأرجح بالسوق ووجود فيزا، أو عدم وجودها، كما قال آرون بريس، مدير الأبحاث لاستراتيجيات الدفع العالمية في IDC، لصحيفة أمريكان بانكر.
"تستمر القصة" لم تحقق فيزا تقدمًا كبيرًا في الوصول إلى بيانات البنوك مقارنةً بمنافسيها،" قال بريس.
تقدم شركة Mastercard، المنافسة لفيزا، خدمات المصرفية المفتوحة من خلال استحواذ شبكة بطاقاتها على شركة تجميع البيانات Finicity. قامت Mastercard مؤخرًا بإضافة تسعة شركات تقنية مالية إلى برنامج تسريع المصرفية المفتوحة والتمويل المدمج Start Path. ثلاثة منها تقع في الولايات المتحدة: Link Money، وهي شركة دفع عبر البنك مقرها سان فرانسيسكو؛ Payitoff، وهي مزود إدارة ديون مقرها نيويورك؛ وQuiltt، وهي شركة برمجيات مقرها نيويورك ودالاس تساعد في تبسيط المصرفية المفتوحة، وهي استراتيجية رئيسية لشركة Mastercard.
وتحظى مجمعات البيانات المتخصصة مثل Plaid و MX بأكبر حصة في سوق تكنولوجيا البنوك المفتوحة، وفقًا لصحيفة Press.
اقرأ المزيد عن الخدمات المصرفية المفتوحة. الخدمات المصرفية المفتوحة | American Banker)
إن قرار فيزا بوقف الخدمات المصرفية المفتوحة في الولايات المتحدة هو "اعتراف" بأن فيزا لم تحقق الكثير من النجاح في الولايات المتحدة، حسبما قال آرون مكفيرسون، أحد الشركاء في AFM Consulting، لصحيفة American Banker، مشيرًا إلى استحواذ فيزا على Tink، وهي شركة بيانات سويدية.
"دخول فيزا الرئيسي إلى السوق، Tink، كان مركزًا على أسواق أخرى،" قال بريس. اشترت فيزا Tink في عام 2021 مقابل حوالي 2.2 مليار دولار، بعد أن تراجعت عن صفقة سابقة للاستحواذ على Plaid مقابل 5 مليارات دولار. تم إلغاء صفقة الاستحواذ على Plaid في أوائل عام 2021 بعد صراع مع وزارة العدل الأمريكية. كانت وزارة العدل تدعي أن فيزا كانت تزيل منافسًا محتملًا في سوق الخصم عبر الإنترنت من خلال الاستحواذ على Plaid التي تتخذ من سان فرانسيسكو مقرًا لها، مما أثار قضايا مكافحة الاحتكار. "أتوقع أن تستمر فيزا في دعم تطبيقات المصرفية المفتوحة في الولايات المتحدة من خلال الشركاء، بدلاً من ذلك،" قال مكفيرسون. "لا شيء يمنعهم من العودة عندما يتم حل الوضع في السوق."
التعقيدات المدمجة
يمكن أن تدعم الخدمات المصرفية المفتوحة التمويل المدمج والمدفوعات المدمجة، أو يمكن أن تدعم تقديم المدفوعات أو الخدمات المالية من خلال تطبيقات الطرف الثالث، وهي استراتيجية تستخدمها البنوك والتكنولوجيا المالية لتوسيع علاقات العملاء.
تستند المدفوعات المدمجة على فرضية أن المستخدمين يمنحون الإذن لاستخدام بياناتهم مقابل إمكانية الوصول إلى خدمات إضافية، كما قال كاميرينيللي، مضيفًا أن تبادل البيانات المملوكة للوصول المدمج إلى تطبيقات البنوك هو جوهر القيمة المقدمة. إن القدرة المحتملة للبنوك على فرض رسوم مقابل تلك البيانات تخلق تحديات لهذا النموذج.
"[سهولة الوصول إلى المنتجات الجديدة] هو الجواب الذي يمكن أن تقدمه البنوك عندما يسأل العميل لماذا يجب أن تمنح الوصول إلى بياناته الخاصة"، قال. "إذا ذهب الجواب إلى شيء مثل 'وأيضًا، بالمناسبة، سنقوم ببيع بياناتك'، لست متأكدًا من أن هذا سينجح"، قال كاميرينيلي.
هناك أيضًا خيارات أخرى لدعم المدفوعات المدمجة بخلاف استخدام الخدمات المصرفية المفتوحة لمشاركة البيانات.
"لقد اعتقدت منذ فترة طويلة أن قيمة الخدمات المصرفية المفتوحة وفرصتها في الولايات المتحدة كانت متواضعة، في أفضل الأحوال،" قال إريك غروف، أحد الشركاء في شركة إنتريبد فينتشرز، لصحيفة أمريكان بانكر. "تعتبر أنظمة الدفع الحالية في العديد من النواحي متفوقة. فهي تتمتع بقبول شبه عالمي، وتقدم حماية قوية للمستهلكين، ومكافآت، وخيار ائتمان، وهي معتادة للمستهلكين والتجار، وتكاد تكون بلا احتكاك. إن إغلاق فيزا لوحدتها الخاصة بالخدمات المصرفية المفتوحة في الولايات المتحدة يضع علامة تعجب على ذلك."
بينما تتواجد المدفوعات المدمجة والبنوك المدمجة غالباً كاستراتيجيات مصرفية ناتجة عن البنوك المفتوحة، فإن المدفوعات المدمجة ليست بالضرورة معتمدة على البنوك المفتوحة، كما قال غروفر. "يمكن أن تكون جميع أنظمة الدفع مدمجة وتُدمَج في الأنظمة التي يستخدمها المستهلكون والشركات والبنوك."
عرض التعليقات