APR و APY: فن الخداع المالي الذي يجب أن تعرفه

¡Maldita sea! أنا سئمت من أن تجعلنا البنوك والمنصة المالية نرتبك بهذه المصطلحات الفنية التي تهدف فقط إلى جعلنا نشعر بالجهل. سأشرح لك من خلال تجربتي كيف يعمل هذه اللعبة من الأرقام التي تؤثر كثيرًا على جيوبنا.

APR: الكذبة الجزئية الكبيرة

تعتبر APR الشهيرة أو "معدل النسبة السنوية" هي أول ما يظهر لك عند عرض قرض. لكن ماذا يخفون؟ ببساطة، يحسبون الفائدة على رأس مالك الأصلي، متجاهلين كيف تنمو ديونك في الواقع! يتم استخدامها في بطاقات الائتمان والقروض والائتمان العقاري لجعل الرقم يبدو أكثر جاذبية.

عندما عرض لي مصرفي بطاقة بفائدة 15% سنويًا، اعتقدت أنها ليست سيئة... كم كنت ساذجًا! لم يخبروني أن الفائدة الفعلية ستكون أعلى بكثير بسبب كيفية تراكمها من شهر لآخر.

APY: الحقيقة المزعجة

العائد السنوي ( هو الرقم الذي يجب أن يظهر لك، ولكن من الغريب أنهم لا يفعلون ذلك إلا عندما يناسبهم. يشمل تأثير الفائدة المركبة، أي عندما يفرضون عليك فوائد على الفوائد السابقة.

في المنصات الخاصة بتخزين العملات المشفرة يستخدمون ذلك لأنه يبدو أكثر جاذبية: "احصل على 20% APY!" يبدو رائعا. ولكن عندما يقرضونك المال، يتغير الأمر بشكل غامض لعرض APR، الذي يكون دائما أقل.

فخ الفائدة المركبة

هنا التلاعب: عندما يقرضونك، يظهرون لك APR )رقم منخفض(. عندما يعرضون عليك الاستثمارات، يظهرون لك APY )رقم مرتفع(. دائمًا ما يلعبون بنفس المال ولكن يغيرون طريقة تقديمه حسب ما يناسبهم.

مع بطاقة ائتمان بمعدل فائدة سنوي 15%، إذا تم احتساب الفائدة يوميًا، فإنك تدفع أكثر بكثير من 15% سنويًا فعليًا. في الوقت نفسه، فإن هذا الإيداع الذي يروجون له بمعدل عائد سنوي 5% من المحتمل أن يكون له معدل أساسي أقل بكثير.

لماذا لا نستخدم معيارًا واحدًا؟ ببساطة: لخلط الأمور واستغلال جهلنا المالي.

استنتاجي

هذه الثنائية APR/APY هي أداة للتلاعب المالي. إذا كنت مقترضًا، احسب دائمًا APY الحقيقي حتى لو أظهروا لك فقط APR. إذا كنت مستثمرًا، اطلب السعر الأساسي قبل الفائدة المركبة.

في المرة القادمة التي يعرض فيها شخص ما "سعر ممتاز"، اسأل نفسك: هل يعرضون لي معدل الفائدة السنوي (APR) أم العائد السنوي (APY)؟ والأهم من ذلك، لماذا اختاروا عرض هذا الرقم بالذات وليس الرقم الآخر؟

التعليم المالي هو أفضل دفاع لدينا ضد هذه اللعبة من الخداع بالأرقام.