APR مقابل APY: لعبة المال التي تحتاج إلى فهمها

لقد قضيت سنوات في التنقل في عالم المال، ودعني أخبرك - فهم الفرق بين APR و APY أمر حاسم إذا كنت لا تريد أن تتعرض للخداع من قبل المؤسسات المالية. يمكن أن تجعل هذه الاختصارات المتشابهة ظاهريًا أو تكسر استراتيجيتك الاستثمارية.

عندما قفزت لأول مرة إلى بروتوكولات التمويل اللامركزي، كنت مرتبكًا تمامًا بهذه المصطلحات. كان الجميع يعرضون أرقام نسب مئوية مثيرة للإعجاب، لكن لم يشرح أحد ما تعنيه في الواقع. دعني أوضح لك من منظوري.

فخ APR

معدل النسبة السنوي (APR) هو مفهوم أبسط - إنه ما يحب المقرضون الإعلان عنه لأنه يبدو أقل. إنه أساسًا الفائدة المباشرة التي تكسبها على مدار العام دون أي رياضيات معقدة.

قل إنني أضع 10,000 دولار في حساب توفير مع 20% APR. بعد عام، سيكون لدي 12,000 دولار. بسيط، أليس كذلك؟ لكن هنا حيث يتم خداعك - لا يوجد تأثير تراكم. أموالي فقط تجلس هناك، تكسب نفس المعدل الثابت على المبلغ الأصلي.

لقد كان نظام البنوك يستخدم هذا الحساب المبسط لعقود لجعل أسعار القروض تبدو أكثر جاذبية. لقد وقعت في هذا الخداع التسويقي أكثر مما أود الاعتراف به!

واقع APY

الآن دعونا نتحدث عن العائد السنوي النسبة (APY) - المقياس الذي يتضمن الفائدة المركبة. هنا تصبح الأمور مثيرة للاهتمام، وبصراحة، حيث تحاول العديد من منصات العملات المشفرة التلاعب بالأرقام لجذب المستخدمين.

مع التراكم، تكسب فائدة على الفائدة. إنها نمو أسي بدلاً من خطي. عندما أرى منصات تداول تعلن عن معدلات عائد سنوية ضخمة، أتحقق على الفور من تكرار التراكم - سيزيد التراكم اليومي بشكل كبير من عوائدك مقارنة بالتراكم الشهري.

إذا أخذت نفس الـ 10,000 دولار بمعدل فائدة سنوية 20% ولكن مع تراكم شهري، سأحصل على 12,429 دولار بعد سنة. ماذا عن التراكم اليومي؟ 12,452 دولار. هذا $452 أكثر في جيبي فقط من خلال فهم هذا المفهوم!

بعد ثلاث سنوات من الفائدة المركبة اليومية، تصبح الفجوة جنونية - 19,309$ مقابل 16,000$ فقط مع الفائدة البسيطة. يحاول النظام إخفاء هذه القوة عن المستثمرين العاديين.

لعبة التسويق الخادعة

ما يثير غضبي بشأن بعض منصات العملات الرقمية هو أنها تروج لمعدلات عائد سنوي مذهلة دون أن تشرح بشكل صحيح تكرار التراكم أو المخاطر الأساسية. لقد رأيت منصات تقدم معدلات عائد سنوي تزيد عن 1000% تنهار تمامًا في غضون أشهر.

عند مقارنة خيارات الاستثمار المختلفة، يجب عليك تحويل كل شيء إلى نفس المقياس. قد يكون معدل 25% APR أسوأ في الواقع من 22% APY اعتمادًا على تكرار التراكم.

ولا تجعلني أبدأ في كيفية استخدام بعض البروتوكولات "APR" لتمثيل مكافآت العملات المشفرة بدلاً من القيمة النقدية. إذا انهار الرمز الأساسي بنسبة 90%، فإن "100% APR" لا تعني شيئًا على الإطلاق! لقد شاهدت المستثمرين يحتفلون بمعدلات الAPR العالية بينما تراجعت قيمتهم بالدولار بشكل كبير.

الخلاصة

تذكر هذا: دائمًا ما يبدو APY أعلى من APR لنفس الاستثمار ( بشرط أن يحدث تركيب الفوائد أكثر من مرة سنويًا ). لهذا السبب تحب منتجات الادخار الإعلان عن APY، بينما تفضل منتجات القروض إظهار APR.

المؤسسات المالية ليست غبية - ستظهر لك دائمًا أي رقم يجعل عرضها يبدو الأكثر جاذبية. النظام المالي السائد يزدهر على هذا الارتباك.

لذا في المرة القادمة التي ترى فيها بعض المعدلات البراقة على تطبيق تداول أو منصة تخزين، انظر وراء الرقم الكبير. اسأل نفسك: هل هذه APR أم APY؟ كم مرة يحدث التراكم؟ ما هي القيمة الفعلية للأصل الأساسي؟ قد يعتمد مستقبلك المالي على ذلك.