APR y APY: El arte del engaño financiero que debes conocer

¡Maldita sea! Estoy harto de que los bancos y plataformas financieras nos confundan con estos términos técnicos que solo buscan hacernos sentir ignorantes. Voy a explicarte desde mi experiencia cómo funciona este juego de números que tanto afecta a nuestros bolsillos.

APR: La gran mentira parcial

El famoso APR o "tasa porcentual anual" es lo primero que te muestran cuando te ofrecen un préstamo. ¿Pero qué esconden? Simplemente calculan el interés sobre tu capital inicial, ¡ignorando cómo crece tu deuda en realidad! Lo usan en tarjetas de crédito, préstamos y créditos hipotecarios para que la cifra parezca más atractiva.

Cuando mi banco me ofreció una tarjeta con 15% APR, pensé que no sonaba tan mal... ¡Qué ingenuo fui! No me dijeron que el interés real sería mucho mayor por cómo se acumula mes a mes.

APY: La verdad incómoda

El APY (rendimiento porcentual anual) es el número que deberían mostrarte, pero curiosamente solo lo hacen cuando les conviene. Incluye el efecto del interés compuesto, es decir, cuando te cobran intereses sobre los intereses anteriores.

En plataformas de staking cripto lo utilizan porque parece más atractivo: "¡Gana 20% APY!" suena fantástico. Pero cuando te prestan dinero, misteriosamente cambian a mostrar el APR, que siempre es menor.

La trampa del interés compuesto

Aquí está la manipulación: cuando te prestan, te muestran el APR (número bajo). Cuando te ofrecen inversiones, te muestran el APY (número alto). Siempre juegan con el mismo dinero pero cambian la forma de presentarlo según les convenga.

Con una tarjeta de crédito al 15% APR, si capitalizan diariamente, estás pagando bastante más del 15% real al año. Mientras tanto, ese depósito que promocionan al 5% APY probablemente tiene una tasa base mucho menor.

¿Por qué no usar un solo estándar? Simple: para confundirnos y sacar provecho de nuestra ignorancia financiera.

Mi conclusión

Esta dualidad APR/APY es una herramienta de manipulación financiera. Si eres prestatario, siempre calcula el APY real aunque solo te muestren el APR. Si eres inversor, pide la tasa base antes del interés compuesto.

La próxima vez que alguien te ofrezca una "excelente tasa", pregúntate: ¿están mostrándome el APR o el APY? Y más importante, ¿por qué eligieron mostrarme específicamente ese número y no el otro?

La educación financiera es nuestra mejor defensa contra este juego de ilusionismo con porcentajes.