Permettre aux clients d'acheter directement des cryptoactifs dans le logiciel bancaire, SoFi crée l'histoire bancaire ?

Le géant de la technologie financière SoFi Technologies (symbole boursier NASDAQ : SOFI) a officiellement annoncé qu'il est devenu la première banque nationale agréée aux États-Unis à offrir des services de trading direct de cryptoactifs dans l'application aux clients de détail. Cette initiative audacieuse ne fait pas seulement tomber les barrières entre les banques traditionnelles et les actifs numériques, mais annonce également l'avènement d'une nouvelle ère de popularisation des cryptoactifs dirigée par les organismes de conformité.

Révolution des services financiers

Le 11 novembre 2025, heure américaine, SoFi a officiellement lancé une nouvelle plateforme appelée “SoFi Crypto”. Grâce à ce service, les 12,6 millions d'utilisateurs de SoFi pourront acheter, vendre et détenir directement de nombreuses cryptoactifs majeurs, y compris le Bitcoin (BTC), l'Ethereum (ETH) et le Solana (SOL), dans leur application bancaire familière. Cela marque le fait que les cryptoactifs ne sont plus des investissements alternatifs en dehors du système financier traditionnel, mais qu'ils sont intégrés dans un “magasin financier tout-en-un” qui regroupe épargne, chèques, prêts et investissements.

Le PDG de SoFi, Anthony Noto, n'a pas pu cacher son excitation lors d'une interview : “Aujourd'hui marque un moment clé où les banques et les Cryptoactifs se rencontrent dans une seule application. Il est essentiel de fournir à nos membres un moyen sûr et réglementé de faire leurs premiers pas dans l'avenir de la monnaie.”

Selon le plan de SoFi, ce service sera déployé par étapes, avec une ouverture aux utilisateurs sélectionnés à partir du 11 novembre, et devrait couvrir tous les membres d'ici la fin de 2025. Cette démarche vise à garantir la stabilité de la plateforme et l'expérience utilisateur, tout en étant une tentative prudente de répondre aux réactions du marché. Contrairement à d'autres fintechs ou échanges qui ne proposent que des services de Cryptoactifs, les clients de SoFi peuvent gérer leurs finances quotidiennes et leurs investissements en actifs numériques sur la même interface, offrant ainsi une expérience d'intégration sans précédent.

SoFi a pu créer l'histoire cette fois-ci grâce à un retournement dramatique de l'environnement réglementaire américain. En fait, SoFi n'est pas un acteur inédit dans le domaine des cryptoactifs. Dès 2019, elle avait proposé des services similaires par le biais de partenariats avec des tiers. Cependant, en 2023, afin d'obtenir une précieuse licence bancaire nationale (national bank charter), SoFi a dû suspendre tous ses services d'actifs numériques sous l'examen réglementaire de plus en plus strict du gouvernement Biden sur l'industrie du chiffrement.

Noto a déclaré sans détour : « Au cours des deux dernières années, il y a eu un manque dans nos services, à savoir le chiffrement. En tant que banque, nous ne sommes pas autorisés à nous engager dans l'achat, la vente et la détention de cryptoactifs, ce qui n'est pas permis. »

Cependant, avec le changement du paysage politique américain en 2025, le balancier de la réglementation commence à osciller dans l'autre sens. Sous la direction du président Trump, la “vague de déréglementation” a conduit l'Office du Contrôleur de la Monnaie (OCC) et la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) à publier plus tôt cette année des documents clés de clarification. Ces documents précisent que les banques ayant obtenu une charte nationale peuvent légalement offrir des services de garde, de négociation et de règlement de cryptoactifs.

Ce changement de politique, en particulier la lettre explicative publiée par l'OCC, a levé le principal obstacle juridique pour des institutions comme SoFi, leur permettant de traiter directement les actifs numériques de leurs clients sans avoir besoin de recourir à des intermédiaires tiers. Noto a résumé avec pertinence : « SoFi est passée d'une banque incapable d'offrir des produits crypto à une entreprise disposant de la meilleure licence pour fournir ces services. »

Confiance de niveau bancaire

Parmi de nombreuses plateformes d'échange de Cryptoactifs, SoFi essaie d'attirer les utilisateurs avec sa “confiance de niveau bancaire” unique. En tant qu'institution disposant d'une licence bancaire nationale complète, les services de chiffrement de SoFi seront soumis à un niveau de réglementation, d'exigences en capital et d'examen de Conformité équivalent à celui des produits bancaires traditionnels (tels que les chèques, les économies et les prêts).

Ce point est crucial pour les investisseurs à la recherche de sécurité. Une enquête interne menée par SoFi révèle que jusqu'à 60 % des membres actuels possédant des Cryptoactifs préfèrent effectuer des transactions via une banque agréée plutôt que par le biais d'un échange traditionnel de Cryptoactifs. Après plusieurs faillites d'échanges et incidents de sécurité, la confiance des investisseurs se déplace vers des institutions de Conformité plus crédibles.

SoFi a souligné les avantages de la sécurité des fonds sur sa plateforme. Les fonds des utilisateurs destinés à l'achat de cryptoactifs proviennent directement de leur compte bancaire ouvert chez SoFi, assuré par la FDIC (l'assurance des dépôts couvre jusqu'à 2 millions de dollars). Noto a expliqué : « Lorsque votre liquide n'est pas utilisé pour des investissements, il est conservé dans un compte assuré qui peut générer des intérêts, plutôt que d'être inactif sur le bilan d'un échange. » Ce modèle offre non seulement une protection et un rendement pour les fonds inactifs des utilisateurs, mais réduit également considérablement le risque de contrepartie.

L'ambition de SoFi ne se limite manifestement pas à devenir une plateforme de trading de cryptoactifs. Les services lancés ne sont que la première étape de sa grande “stratégie blockchain globale”. Noto considère la blockchain et les cryptoactifs comme une “technologie de supercycle” au même niveau que l'intelligence artificielle (IA), et il est fermement convaincu que cette technologie “s'infiltrera dans l'ensemble du système financier”.

Pour réaliser cette vision, SoFi avance activement plusieurs projets de pointe : Développement d'un stablecoin en dollars : SoFi développe un stablecoin nommé “SoFi USD”, soutenu par des réserves en dollars à parité un pour un. Noto a exprimé de vives inquiétudes concernant de nombreux stablecoins émis par des entités non bancaires sur le marché, remettant en question la sécurité de leurs réserves, ainsi que l'existence de risques de durée ou de crédit. Il estime que les stablecoins émis par des banques réglementées peuvent fondamentalement résoudre ces problèmes, modifiant ainsi les règles du jeu dans le domaine des paiements. Intégration du prêt crypto et des paiements : l'entreprise explore l'intégration de cryptoactifs dans ses produits de prêt et de paiement de base, visant à tirer parti de la technologie blockchain pour des flux de fonds plus rapides et moins coûteux. Exploration des transferts de fonds transfrontaliers : SoFi a également révélé des plans pour utiliser le réseau Lightning de Bitcoin pour des paiements transfrontaliers, ce qui pourrait révolutionner le système traditionnel de transferts internationaux, lent et coûteux.

Noto lui-même a également exprimé sa confiance dans cette technologie par des actions concrètes. Il a révélé avoir alloué 3 % de son portefeuille personnel aux cryptoactifs, principalement en bitcoin. Il a fait une comparaison vivante : « La raison pour laquelle j'investis, c'est parce que je crois que nous investissons dans une technologie, et non dans une monnaie. Imaginez que, si en 1990, vous pouviez acheter une partie du Web avec quelque chose appelé 'WebCoin'. C'est très similaire à ce qui se passe aujourd'hui. »

catalyseur de l'industrie

En tant que première banque nationale à prendre des risques, SoFi a sans aucun doute lancé une bombe lourde dans l'ensemble du secteur bancaire américain. Cela envoie non seulement un signal clair à ses 12,6 millions de clients, mais montre également à ses collègues de Wall Street une voie viable pour combiner la finance traditionnelle (TradFi) et la finance décentralisée (DeFi).

Il est rapporté que d'autres géants financiers, y compris Charles Schwab et la banque PNC, surveillent de près et se préparent à lancer des services similaires. L'initiative de SoFi pourrait devenir un catalyseur, accélérant la normalisation et la vulgarisation des Cryptoactifs dans le système bancaire traditionnel américain. Une ère où des institutions financières réglementées, assurées et de confiance offrent des services de chiffrement se rapproche de nous à une vitesse sans précédent. Cela non seulement ouvrira une porte vers le monde des actifs numériques pour des millions d'investisseurs ordinaires, mais pourrait également transformer fondamentalement l'infrastructure financière mondiale pour les décennies à venir.