Cara Menghancurkan Hipotek Anda dalam Setengah Waktu: Matematika di Balik Pelunasan Dini

Filsafat pelunasan hipotek Dave Ramsey berfokus pada satu hal: berhenti membiarkan bank menang. Kenaikan suku bunga berarti pemilik rumah kehilangan uang karena bunga. Namun dengan enam strategi ini, Anda dapat membalikkan keadaan.

Opsi Nuklir: Pembayaran Kuartalan Tambahan

Ini adalah perhitungan yang seharusnya membuatmu marah. Pada hipotek $220K dengan suku bunga 4% selama 30 tahun, hanya satu pembayaran ekstra per kuartal mengurangi 11 tahun dan $65K dalam bunga. Itu bukan kesalahan ketik. Pembayaranmu beralih dari tenggelam dalam bunga bank menjadi benar-benar mengurangi pokok.

Tidak bisa melakukan pembayaran ekstra penuh? Bulatkan hingga bahkan $50/bulan. Ketika Anda mendapatkan kenaikan gaji, alokasikan langsung ke hipotek. “Uang membosankan” ini mengumpul lebih keras daripada pilihan saham mana pun.

Hacks Gaya Hidup: Kopi Pagi Anda Menghabiskan Bertahun-Tahun Anda

Anda sudah tahu bahwa makan siang dengan tas cokelat menghemat $1.200/tahun. Tapi inilah yang sebenarnya berarti: tiga tahun dari hipotek Anda + $28K dalam bunga yang hilang.

Menambahkan untuk menghilangkan kebiasaan harian $90 Starbucks? Anda baru saja melunasi tambahan empat tahun dan $25K. Itu bukan pengorbanan—itu adalah judo keuangan. Anda menggunakan uang yang Anda buang sia-sia untuk menghapus utang.

Refi Hack: Trik 15 Tahun (Bahkan Jika Anda Tidak Membiayai Ulang )

Masuk ke dalam hipotek 15 tahun dan Anda memainkan permainan yang berbeda. Jangka waktu yang lebih pendek = jauh lebih sedikit bunga yang dibayarkan secara keseluruhan.

Tapi ini adalah langkah yang diyakini Ramsey: Cukup PURA-PURANYA Anda telah melakukan refinancing. Bayar hipotek 30 tahun Anda seolah-olah itu 15 tahun. Efek yang sama, tanpa biaya refinancing. Kemudian masukkan uang tambahan dengan agresif. Anda bisa menghancurkannya dalam 10 tahun.

Langkah Berani: Mengurangi atau Memaksimalkan Uang Muka Anda

Menjual rumah Anda lebih awal ( jika Anda memiliki ekuitas ) untuk membeli lebih murah? Terlihat gila, tetapi perhitungannya masuk akal. Bayar tunai atau ambil hipotek kecil yang dapat Anda lunasi dalam beberapa tahun alih-alih beberapa dekade.

Atau hit bagian lainnya: 20% uang muka = tidak ada PMI. PMI tahunan 0,5-1% itu? Arahkan itu ke pokok pinjaman sebagai gantinya. Ini adalah perbedaan antara pelunasan yang stabil dan pelunasan yang dipercepat.

Sebelum Anda Mengajukan Hipotek, Tanyakan pada Diri Sendiri 6 Pertanyaan

Filter Ramsey untuk pembeli rumah ( jawab “ya” untuk semua enam atau tunggu ):

1. Nol utang + dana darurat 3-6 bulan?
2. Dapat turun 10-20%?
3. Uang untuk penutupan + biaya pindahan?
4. Pembayaran rumah ≤ 25% dari penghasilan bersih?
5. Dapat menangani suku bunga tetap 15 tahun?
6. Dapatkah membayar pemeliharaan + utilitas seumur hidup?

Jika Anda lemah dalam hal ini, Anda tidak siap. Titik.

Fleksibilitas Sejati

Pelunasan hipotek bukan tentang kecepatan—ini tentang kebebasan. Setiap tahun yang Anda potong dari belakang adalah tahun Anda memiliki rumah Anda secara penuh sementara teman-teman masih melakukan pembayaran. Itulah saat pembangunan kekayaan yang sebenarnya dimulai.