APR vs APY: Permainan Uang yang Perlu Anda Pahami

Saya telah menghabiskan bertahun-tahun menjelajahi dunia keuangan, dan izinkan saya memberi tahu Anda - memahami perbedaan antara APR dan APY sangat penting jika Anda tidak ingin dirugikan oleh lembaga keuangan. Akronim yang tampaknya mirip ini dapat menentukan keberhasilan atau kegagalan strategi investasi Anda.

Saat saya pertama kali terjun ke protokol DeFi, saya benar-benar bingung dengan istilah-istilah ini. Setiap orang memperlihatkan angka persentase yang mengesankan, tetapi tidak ada yang menjelaskan apa artinya sebenarnya. Biarkan saya menjelaskannya dari sudut pandang saya.

Perangkap APR

Tingkat Persentase Tahunan (APR) adalah konsep yang lebih sederhana - ini adalah apa yang disukai pemberi pinjaman untuk diiklankan karena terlihat LEBIH RENDAH. Ini pada dasarnya adalah bunga langsung yang Anda peroleh selama setahun tanpa perhitungan rumit.

Katakanlah saya menyimpan $10.000 ke dalam rekening tabungan dengan APR 20%. Setelah setahun, saya akan memiliki $12.000. Sederhana, bukan? Tapi inilah di mana mereka menjebak Anda - tidak ada efek penggabungan. Uang saya hanya duduk di sana, menghasilkan tingkat tetap yang sama pada pokok awal saya.

Sistem perbankan telah menggunakan perhitungan yang disederhanakan ini selama beberapa dekade untuk membuat suku bunga pinjaman terlihat lebih menarik. Saya telah terjebak dalam trik pemasaran ini lebih sering daripada yang ingin saya akui!

Realitas APY

Sekarang mari kita bicarakan Hasil Persentase Tahunan (APY) - metrik yang mencakup bunga majemuk. Di sinilah hal-hal menjadi menarik, dan sejujurnya, di sinilah banyak platform crypto mencoba memanipulasi angka untuk menarik pengguna.

Dengan bunga majemuk, Anda mendapatkan bunga dari bunga Anda. Ini adalah pertumbuhan eksponensial daripada linier. Ketika saya melihat platform perdagangan yang mengiklankan APY yang besar, saya segera memeriksa frekuensi penggandaan mereka - penggandaan harian akan secara dramatis meningkatkan imbal hasil Anda dibandingkan dengan bulanan.

Mengambil $10,000 yang sama dengan APR 20% tetapi dikompound setiap bulan, saya akan berakhir dengan $12,429 setelah setahun. Kompaun harian? $12,452. Itu $452 lebih banyak di kantong saya hanya dengan memahami konsep ini!

Setelah tiga tahun dengan penggabungan harian, perbedaannya menjadi sangat besar - $19,309 dibandingkan hanya $16,000 dengan bunga sederhana. Sistem ini berusaha menyembunyikan kekuatan ini dari investor rata-rata.

Permainan Pemasaran Menipu

Ini yang membuat saya marah tentang beberapa platform crypto - mereka akan mengiklankan APY yang mencolok tanpa menjelaskan dengan benar frekuensi penggabungan atau risiko yang mendasarinya. Saya telah melihat platform yang menawarkan APY lebih dari 1000% yang benar-benar hancur dalam beberapa bulan.

Ketika membandingkan berbagai opsi investasi, Anda HARUS mengonversi semuanya ke metrik yang sama. APR 25% bisa jadi sebenarnya lebih buruk daripada APY 22% tergantung pada frekuensi penggabungan.

Dan jangan membuat saya mulai tentang bagaimana beberapa protokol menggunakan "APY" untuk mewakili hadiah kripto daripada nilai fiat. Jika token yang mendasarinya anjlok 90%, "100% APY" Anda sama sekali tidak berarti! Saya telah melihat para investor merayakan APY tinggi mereka sementara nilai dolar mereka sebenarnya jatuh.

Garis Bawah

Ingat ini: APY selalu terlihat lebih tinggi daripada APR untuk investasi yang sama ( dengan asumsi penggabungan terjadi lebih dari sekali setahun ). Itulah sebabnya produk tabungan suka mengiklankan APY, sementara produk pinjaman lebih suka menunjukkan Anda APR.

Institusi keuangan tidak bodoh - mereka akan selalu menunjukkan angka mana pun yang membuat tawaran mereka terlihat paling menarik. Sistem keuangan mainstream berkembang dari kebingungan ini.

Jadi lain kali Anda melihat beberapa suku bunga mencolok di aplikasi trading atau platform staking, lihat lebih jauh dari angka besar tersebut. Tanyakan pada diri sendiri: Apakah ini APR atau APY? Seberapa sering penggabungan terjadi? Apa nilai aset yang mendasarinya? Masa depan keuangan Anda mungkin bergantung pada hal ini.