الرقابة تضع قواعد جديدة لقنوات التأمين والبنك: دمج إدارة الامتثال لـ "التقارير المصرفية الموحدة" في نظام التقييم والمساءلة الداخلي

في الوقت الذي تدخل فيه قنوات التأمين عبر البنوك إلى «المسار السريع»، بدأت الرقابة أيضًا في إيقاف ما بدا من بوادر لعدم امتثال مبيعاتها.‬

30 مارس، علم مراسل «الاقتصاد اليومي» من داخل القطاع أنه، وللإيفاء بصورة أعمق بمتطلبات «الإشعار بشأن بعض الأمور المتعلقة بتنظيم أعمال قنوات الوكالة البنكية لشركات التأمين على الأشخاص»، ولبذل مزيد من الالتزام بمسؤوليات إدارة «دفع العمولة وفقًا للتصريح (报行合一)» في قنوات الوكالة البنكية لشركات التأمين، وتنظيم النظام في السوق، والاستمرار في دفع خفض التكاليف وزيادة الكفاءة، أصدرت الإدارة التنظيمية العامة للمالية والإشراف على التأمين على الأشخاص، في الآونة الأخيرة، «الإشعار بشأن مزيد من تعزيز إدارة مصروفات قنوات الوكالة البنكية» (ويُشار إليه فيما بعد بـ «الإشعار»).

لا يجوز الطلب أو التلميح بأن يستخدم مختصو التأمين عبر البنوك رواتبهم لمزاولة الأعمال

ما يسمى بـ «دفع العمولة وفقًا للتصريح (报行合一)» هو أن معايير سداد العمولات (مثل عمولات البيع وما شابه) التي تدفعها شركة التأمين عند بيع المنتج فعليًا يجب أن تكون مطابقة تمامًا للمعايير التي تم تقديمها عند الإبلاغ عن المنتج إلى الجهات التنظيمية في البداية.

في 2023، أصدرت الإدارة التنظيمية العامة للمالية والإشراف على التأمين على الأشخاص «الإشعار بشأن تنظيم منتجات التأمين عبر القنوات الوكيلة البنكية» وفرضت قيودًا على عمولات قنوات التأمين عبر البنوك. وفي الوقت ذاته، أطلقت الرقابة أيضًا القيود المفروضة على «1+3» لشبكات المبيعات البنكية (أي أن كل فرع تابع لبنك تجاري، ضمن سنة مالية محاسبية واحدة، لا يمكنه التعاون في أعمال الوكالة التأمينية إلا مع ما لا يزيد عن 3 شركات تأمين) وحددت كذلك معيار عمولة أعمال الوكالة البنكية.

وبفعل دفع السياسات والسوق، دخلت أعمال قنوات التأمين عبر البنوك إلى «المسار السريع». تظهر بيانات أن في عام 2025 زادت أقساط التأمين السنوية/الدفعات الدورية لقنوات التأمين عبر البنوك في قطاع التأمين على الأشخاص بنسبة 10% على أساس سنوي. وفي الوقت الذي تتطور فيه بسرعة، ظهرت في قنوات التأمين عبر البنوك بعض المشكلات، ولذا أصدرت الإدارة التنظيمية العامة للمالية والإشراف على التأمين على الأشخاص «الإشعار» لتضع «قواعد جديدة» لقنوات التأمين عبر البنوك.

يطلب «الإشعار» أن عند تقديم شركة التأمين لملف تسجيل المنتجات الخاصة بقنوات الوكالة البنكية، يجب أن يتم، وفقًا لمتطلبات نظام الفحص الذكي لمنتجات التأمين على الأشخاص، تقديم مستويات تشمل على نحو منفصل عمولة تُدفع للبنك، وحوافز رواتب مختصي التأمين عبر البنوك، ورسوم التدريب وخدمة العملاء، والمصاريف الثابتة الموزعة. وعند قيام شركة التأمين بأعمال قنوات الوكالة البنكية، يجب أن تنفذ سياسات المصروفات وفقًا لتقرير الاكتوار للمنتج المُسجل، وينبغي أن تحصل على مستندات فعلية وقانونية وفعّالة لكل إنفاق على المصروفات.

على شركات التأمين تعزيز إدارة واقع وتوافق المصروفات مع القواعد ودقتها، وإدراج الإدارة المتوافقة لـ «دفع العمولة وفقًا للتصريح (报行合一)» ضمن آليات التقييم الداخلي والمساءلة. وبالإضافة إلى ذلك، يجب أن يستمع مجلس إدارة شركة التأمين مرة واحدة على الأقل سنويًا إلى تقرير حول حالة «دفع العمولة وفقًا للتصريح (报行合一)». علاوة على ذلك، يوضح «الإشعار» أيضًا المسؤوليات ذات الصلة لأعمال «دفع العمولة وفقًا للتصريح (报行合一)» مثل المدير العام، والمسؤول المالي، والخبير الاكتواري الرئيسي، والمديرين التنفيذيين رفيعي المستوى المسؤولين عن الإشراف على قنوات الوكالة البنكية، وغيرهم.

ويستتبع «الإشعار» إصدار «أسئلة وأجوبة بشأن إدارة مصروفات قنوات الوكالة البنكية (1)» (ويُشار إليه فيما بعد بـ «الأسئلة والأجوبة»)، والذي يجيب عن كيفية دفع شركات التأمين لمصروفات العمولة، وكيفية تعزيز إدارة حوافز رواتب مختصي التأمين عبر البنوك، وكيفية صياغة خطط الحوافز المؤقتة وإدارتها، وغيرها من القضايا.

وفي مجال تعزيز إدارة حوافز رواتب مختصي التأمين عبر البنوك، يوضح «الأسئلة والأجوبة» أن الهيكل ومستوى رواتب مختصي التأمين عبر البنوك يجب أن يلتزما بمتطلبات أنظمة الإدارة، وأن تتناسب مع مسؤوليات الوظيفة في قنوات الوكالة البنكية ومحتوى العمل والنتائج. كما يتعين على شركة التأمين صون الحقوق المشروعة لمختصي التأمين عبر البنوك بشكل ملموس؛ ومن حيث المبدأ، يتم دفع الرواتب عبر التحويل البنكي. كما يتعين على شركة التأمين، بطريقة مناسبة، ضمان اطلاع مختصي التأمين عبر البنوك على أن تلك الرواتب ليست لها غاية/استخدام محدد، وأن بإمكانهم التصرف فيها بحرية.

وفي إدارة أنشطة دفع الأعمال، يوضح «الأسئلة والأجوبة» أنه يجب على المؤسسات على جميع المستويات لدى شركات التأمين تطبيق إدارة سجلات (دفتر/سجل) لأنشطة دفع الأعمال، وتسجيل معلومات مثل الوقت والمكان والمؤسسة والأفراد خطوة بخطوة، مع إرفاق المستندات ذات الصلة. كما يتعين على شركات التأمين دفع مختلف المصروفات وفقًا للوائح مثل الانضباط المالي والمحاسبي، والحصول على مستندات فعلية وقانونية وفعّالة، وإدراج مصروفات أنشطة دفع الأعمال ضمن رسوم التدريب وخدمة العملاء. ولا يجوز لشركات التأمين الطلب أو الإيحاء بأن مختصي التأمين عبر البنوك يستخدمون الرواتب لمزاولة أنشطة دفع الأعمال. كما يجب على شركات التأمين صرف المصروفات التي تدفعها سلفًا لمختصي التأمين عبر البنوك مقابل تقديم خدمات قنوات الوكالة البنكية بدقة، وإدراجها ضمن رسوم التدريب وخدمة العملاء، وعدم إصدار أي مبالغ ذات صلة باسم رواتب مختصي التأمين عبر البنوك.

داخل القطاع: هيكل المنافسة في سوق قنوات التأمين عبر البنوك سيسرّع الانقسام

ولضمان التزام مؤسسات التأمين الصارم بمتطلبات «دفع العمولة وفقًا للتصريح (报行合一)»، يطلب «الإشعار» من الجهات التنظيمية المالية للأقاليم/المديريات المالية للاستمرار في إجراء فحوصات ميدانية لـ «دفع العمولة وفقًا للتصريح (报行合一)»، وإنشاء آلية لإبلاغ القطاع عن المخالفات المتعلقة بـ «دفع العمولة وفقًا للتصريح (报行合一)» والحالات النمطية، مع إبلاغ سريع لشركات التأمين الكبرى وجهات الرقابة التابعة لها ذات الصفة الاعتبارية عن الحالات ذات الصلة.

قال أحد العاملين في القطاع، عند حديثه مع مراسل «الاقتصاد اليومي»، إن «صدور «الإشعار» جعل عمليات المنافسة على حساب مصروفات/علاوات العمولة في قنوات التأمين عبر البنوك أكثر صعوبة، وأن مساحة المناورة تم سدّها تقريبًا بالكامل».

وبعد صدور «الإشعار»، من المتوقع أن يتم الحد بفعالية من مشكلات «الدفاتر الصغيرة»، وهو أمر إيجابي للقطاع؛ لأن انخفاض التكاليف سيقلل من تأثير خسارة فرق العائد (利差损) على التشغيل.

لاحظ مراسل «الاقتصاد اليومي» أن قنوات التأمين عبر البنوك في الوقت الحالي تُظهر نمطًا من الانقسام إلى طرفين؛ إذ ترتفع تدريجيًا حصة الأعمال للمؤسسات الرائدة المتمركزة حول «الشركات السبع القديمة» في التأمين على الحياة، بينما يعاني قطاع الشركات المتوسطة والصغيرة وبعض شركات التأمين التابعة للبنوك من ضعف نمو أقساط التأمين عبر قنوات التأمين عبر البنوك، ويتم في الوقت ذاته تسريع تركيز الموارد السوقية باتجاه المؤسسات الرائدة.

وترى الكوادر داخل القطاع أن هذه التوجهات ستستمر في التفاقم أكثر. وفي مؤتمر إعلان نتائج 2025، قال نائب رئيس شركة «تسِينكشنغ للتأمين الجديدة» (新华保险(601336))، وانغ ليان وين، إنه بالنظر إلى عام 2026، سيتجلى سوق التأمين في الصين (قطاع التأمين) عبر البنوك (601988) في ثلاثة جوانب.

وبشكل محدد، أولًا: سيستمر النمو الإجمالي بالحجم بشكل مستقر، وستستمر احتياجات العملاء في التنوع، وستعزز طلبات تحصيل الرسوم من البنوك بشكل صارم، ومن المتوقع أن تُظهر أقساط العقود الجديدة عبر قنوات التأمين عبر البنوك نمط نمو مستقر؛ وقد أظهر أداء السوق في الربع الأول اتجاهًا إيجابيًا.

ثانيًا: سترتفع المتطلبات المتعددة بشكل واضح؛ إذ يتم دفع سياسات «دفع العمولة وفقًا للتصريح (报行合一)» إلى العمق، ويتم تحسين آليات حماية حقوق المستهلكين باستمرار، وتطرح البنوك توقعات أعلى لقدرات الخدمة الشاملة للتشغيل المشترك لدى شركائها، ويحتاج القطاع إلى طلب التطور في إطار الالتزام باللوائح، وخلق قيمة في سياق التطور.

وأخيرًا: سيتسارع الانقسام في هيكل السوق؛ وسيتطور القطاع باتجاه هيكل احتكاري/قائم على قلة من اللاعبين (oligopoly)، وستبرز تأثيرات «الغانية تزداد غنى والضعيف يزداد ضعفًا (Mathew)» بشكل أكبر، وستكون خصائص «القوي يبقى دائمًا أقوى (强者恒强)» واضحة، وستعمل شركات التأمين ذات المستوى العالي من التخصص وقدرات إدارة الأصول والالتزامات القوية على اغتنام الفرصة مبكرًا في السوق.

وتقدّر شركة «تشينشينغ الدولية» (CFA) للتحليل أن جانب هيكل القنوات سيُظهر في 2026 نمطًا يتمثل في «إدارة الفرد/المبيعات المباشرة هي السائدة (个险主导)، وزيادة الحصص عبر قنوات التأمين عبر البنوك (银保提量)، وتسريع تبادل/تنظيف الوسطاء (中介加速洗牌)». وبالنظر إلى أن هيكل المنتجات يتمحور أساسًا حول منتجات الادخار، فإنه من غير المتوقع أن يتغير على المدى القصير؛ وبما أن قنوات التأمين عبر البنوك تمتلك بطبيعتها سيناريوهات بيع منتجات تأمين مرتبطة بإدارة الثروات/الاستثمار، فمن المتوقع أن تستمر شركات التأمين على الأشخاص في 2026 في زيادة الاستثمار في قنوات التأمين عبر البنوك. ومن المتوقع كذلك أن ينخفض مساهمتها من أقساط قنوات الوكلاء بشكل أكبر. وفي الوقت نفسه، في ظل «دفع العمولة وفقًا للتصريح (报行合一)»، سيتم تضييق مساحة بقاء شركات الوكالة المتعددة (经代)، ومن المتوقع أن تُسرّع بعض شركات الوكالة المتوسطة والصغيرة عملية الخروج/التصفية، ومن المتوقع أن تستمر مساهمة قنوات الوكالة في أقساط التأمين في الانخفاض.

مصدر صورة الغلاف: AIGC

(المحرر/المدقق: Cao Yanyan HA008)

     【إخلاء المسؤولية】لا تعبر هذه المقالة إلا عن آراء كاتبها الخاص، ولا علاقة لها بموقع Hexun. ويحافظ موقع Hexun على الحياد تجاه العبارات والآراء والأحكام الواردة في النص، ولا يقدم أي ضمان صريح أو ضمني بشأن دقة أو موثوقية أو اكتمال المحتوى المتضمن. يرجى من القراء اعتباره للاستئناس فقط، ويتحملون مسؤوليتهم بالكامل بأنفسهم. البريد الإلكتروني：news_center@staff.hexun.com

إبلاغ