Permitir que os clientes comprem Ativos de criptografia diretamente no software bancário, SoFi cria história bancária?

A gigante de tecnologia financeira SoFi Technologies (código de ações na NASDAQ: SOFI) anunciou oficialmente que se tornou o primeiro banco nacional com licença nos EUA a oferecer serviços de negociação direta de criptomoedas dentro do aplicativo (in-app) para clientes de varejo. Esta ousada iniciativa não só quebra as barreiras entre os bancos tradicionais e os ativos digitais, mas também sinaliza a chegada de uma nova era de popularização das criptomoedas liderada por instituições de conformidade.

Revolução dos serviços financeiros

No dia 11 de novembro de 2025, horário dos EUA, a SoFi lançou oficialmente uma nova plataforma chamada “SoFi Crypto”. Com este serviço, a vasta base de usuários da SoFi, que conta com 12,6 milhões de pessoas, poderá comprar, vender e manter diretamente uma variedade de ativos de criptografia, incluindo Bitcoin (BTC), Ethereum (ETH) e Solana (SOL), no seu familiar aplicativo bancário. Isso marca a transição dos ativos de criptografia de um investimento alternativo à parte do sistema financeiro tradicional, para serem integrados em uma “loja financeira de uma só parada” que combina poupança, cheques, empréstimos e investimentos.

O CEO da SoFi, Anthony Noto, não conseguiu esconder a sua empolgação durante uma entrevista: “Hoje marca um momento crucial em que os bancos e a encriptação se encontram em um único aplicativo. Oferecer aos nossos membros uma maneira segura e em conformidade de entrar no futuro das moedas é fundamental.”

De acordo com o plano da SoFi, o serviço será lançado em fases, começando a ser disponibilizado a alguns usuários a partir de 11 de novembro, e espera-se que cubra todos os membros até o final de 2025. Esta iniciativa visa garantir a estabilidade da plataforma e a experiência do usuário, além de ser uma tentativa prudente de avaliar a reação do mercado. Ao contrário de outras empresas de tecnologia financeira ou bolsas que apenas oferecem serviços de criptografia, os clientes da SoFi podem gerenciar suas finanças diárias e investimentos em ativos digitais na mesma interface, proporcionando uma experiência de integração sem precedentes.

A SoFi conseguiu fazer história desta vez devido à reviravolta dramática no ambiente regulatório dos EUA. Na verdade, a SoFi não é a primeira vez que entra no setor de encriptação. Já em 2019, ofereceu serviços semelhantes através de parcerias com terceiros. No entanto, em 2023, para obter a valiosa licença bancária nacional (national bank charter), a SoFi teve que suspender todos os serviços de ativos digitais sob o rigoroso escrutínio regulatório do governo Biden sobre a indústria de encriptação.

Noto não hesitou em afirmar: “Nos últimos dois anos, houve uma lacuna nos nossos serviços, que é a encriptação. Como banco, não somos autorizados a realizar negócios de compra, venda e detenção de ativos de criptografia, isso não é permitido.”

No entanto, com a mudança do panorama político dos Estados Unidos em 2025, o pêndulo da regulamentação começou a oscilar em outra direção. Sob a liderança do presidente Trump, durante a “onda de desregulamentação”, o Escritório do Controlador da Moeda (OCC) e a Corporação Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) publicaram, no início deste ano, documentos de esclarecimento cruciais. Estes documentos afirmam claramente que os bancos que obtêm uma licença nacional podem legalmente oferecer serviços de custódia, negociação e liquidação de ativos de criptografia.

Esta mudança de política, especialmente a carta interpretativa emitida pela OCC, removeu o maior obstáculo legal para instituições como a SoFi, permitindo-lhes lidar diretamente com os ativos de criptografia dos clientes, sem precisar depender de intermediários de terceiros. Noto resumiu de forma perspicaz: “A SoFi passou de um banco que não conseguia oferecer produtos de criptografia para uma empresa que possui as melhores licenças para fornecer esses serviços.”

Confiança de nível bancário

Entre as várias plataformas de negociação de ativos de criptografia, a SoFi está a tentar atrair utilizadores com a sua única “confiança ao nível bancário”. Como uma instituição com uma licença bancária nacional completa, os serviços de encriptação da SoFi estarão sujeitos a rigorosas regulamentações, requisitos de capital e revisões de conformidade ao mesmo nível que os produtos bancários tradicionais (como contas correntes, poupança e empréstimos).

Este ponto é crucial para os investidores que buscam segurança. Uma pesquisa interna realizada pela SoFi revelou que até 60% dos atuais detentores de ativos de criptografia preferem negociar através de um banco licenciado, em vez de uma bolsa de criptografia tradicional. Após várias falências de bolsas e eventos de segurança, a confiança dos investidores está se deslocando para instituições de conformidade mais credíveis.

A SoFi destacou ainda mais as vantagens de segurança dos fundos em sua plataforma. Os fundos que os usuários usam para comprar ativos de criptografia vêm diretamente de suas contas bancárias abertas na SoFi, que são seguradas pelo FDIC (a cobertura de seguro de depósito vai até 2 milhões de dólares). Noto explicou: “Quando seu dinheiro não está sendo usado para investimentos, ele é mantido em uma conta segurada que pode render juros, em vez de ficar ocioso no balanço de algum intercâmbio.” Este modelo não apenas oferece proteção e rendimento para os fundos ociosos dos usuários, mas também reduz significativamente o risco de contraparte.

A ambição da SoFi claramente vai além de se tornar uma plataforma de negociação de ativos de criptografia. O serviço lançado é apenas o primeiro passo em sua grandiosa “estratégia de blockchain abrangente”. Noto vê a blockchain e os ativos de criptografia como tecnologias de “superciclo” ao mesmo nível da inteligência artificial (IA), e ele acredita firmemente que essa tecnologia irá “penetrar em todo o sistema financeiro”.

Para alcançar essa visão, a SoFi está ativamente promovendo vários planos de vanguarda: Desenvolvimento de stablecoin em dólares: A SoFi está desenvolvendo uma stablecoin chamada “SoFi USD”, suportada por reservas em dólares na proporção de um para um. Noto expressou preocupações profundas sobre muitas stablecoins emitidas por entidades não bancárias no mercado, questionando a segurança de suas reservas, se existem riscos de prazo ou risco de crédito. Ele acredita que as stablecoins emitidas por bancos regulados podem resolver fundamentalmente esses problemas, mudando assim as regras do jogo no setor de pagamentos. Integração de empréstimos em criptografia e pagamentos: A empresa está explorando a incorporação de ativos de criptografia em seus produtos principais de empréstimos e pagamentos, visando utilizar a tecnologia blockchain para permitir um fluxo de fundos mais rápido e de menor custo. Exploração de remessas internacionais: A SoFi também revelou planos para utilizar a rede Lightning do Bitcoin para pagamentos transfronteiriços, o que pode revolucionar o tradicional sistema de remessas internacionais lento e caro.

Noto também expressou sua confiança nesta tecnologia com ações concretas. Ele revelou que alocou 3% de seu portfólio pessoal em ativos de criptografia, sendo a maior parte em Bitcoin. Ele fez uma analogia vívida: “Invisto porque acredito que estamos investindo em uma tecnologia, e não em uma moeda. Imagine se, em 1990, você pudesse comprar uma parte da web com algo chamado ‘moeda da web’. Isso é muito semelhante à situação de hoje.”

Catalisador do setor

A SoFi, como o primeiro banco nacional a arriscar, sem dúvida lançou uma bomba pesada em todo o setor bancário dos EUA. Isso não é apenas um sinal claro para seus 12,6 milhões de clientes, mas também demonstra aos seus colegas de Wall Street um caminho viável para combinar finanças tradicionais (TradFi) com finanças descentralizadas (DeFi).

Segundo se sabe, outras grandes instituições financeiras, incluindo a Charles Schwab e o PNC Bank, também estão a acompanhar de perto e a preparar-se para lançar serviços semelhantes. A ação pioneira da SoFi pode muito bem tornar-se um catalisador, acelerando a normalização e a popularização dos ativos de criptografia no sistema bancário mainstream dos EUA. Uma era em que instituições financeiras regulamentadas, asseguradas e confiáveis oferecem serviços de encriptação está a aproximar-se de nós a uma velocidade sem precedentes. Isso não apenas abrirá uma porta para milhões de investidores comuns no mundo dos ativos digitais, mas poderá também, fundamentalmente, remodelar a infraestrutura financeira global nas próximas décadas.