APR e APY: A arte do engano financeiro que deves conhecer

¡Maldita sea! Estou farto de que os bancos e plataformas financeiras nos confundam com estes termos técnicos que só buscam fazer-nos sentir ignorantes. Vou explicar-te, a partir da minha experiência, como funciona este jogo de números que tanto afeta os nossos bolsos.

APR: A grande mentira parcial

O famoso APR ou "taxa percentual anual" é a primeira coisa que te mostram quando te oferecem um empréstimo. Mas o que escondem? Simplesmente calculam o juro sobre o seu capital inicial, ignorando como a sua dívida cresce na realidade! Usam-no em cartões de crédito, empréstimos e créditos hipotecários para que o número pareça mais atraente.

Quando o meu banco me ofereceu um cartão com 15% de APR, pensei que não soava tão mal... Que ingênuo fui! Não me disseram que o juro real seria muito maior devido à forma como se acumula mês a mês.

APY: A verdade incómoda

O APY (rendimento percentual anual) é o número que deveriam mostrar-te, mas curiosamente só o fazem quando lhes convém. Inclui o efeito dos juros compostos, ou seja, quando te cobram juros sobre os juros anteriores.

Em plataformas de staking cripto, eles utilizam porque parece mais atraente: "Ganhe 20% APY!" soa fantástico. Mas quando te emprestam dinheiro, misteriosamente mudam para mostrar o APR, que é sempre menor.

A armadilha dos juros compostos

Aqui está a manipulação: quando te emprestam, mostram-te o APR (número baixo). Quando te oferecem investimentos, mostram-te o APY (número alto). Eles sempre jogam com o mesmo dinheiro, mas mudam a forma de o apresentar conforme lhes convém.

Com um cartão de crédito a 15% APR, se capitalizarem diariamente, você está pagando bastante mais do que 15% real ao ano. Enquanto isso, aquele depósito que promovem a 5% APY provavelmente tem uma taxa base muito menor.

Por que não usar um único padrão? Simples: para nos confundir e tirar proveito da nossa ignorância financeira.

Minha conclusão

Esta dualidade APR/APY é uma ferramenta de manipulação financeira. Se você é tomador, calcule sempre o APY real, mesmo que apenas lhe mostrem o APR. Se você é investidor, peça a taxa base antes do juro composto.

Da próxima vez que alguém te oferecer uma "excelente taxa", pergunta-te: estão a mostrar-me o APR ou o APY? E mais importante, porque é que escolheram mostrar-me especificamente esse número e não o outro?

A educação financeira é a nossa melhor defesa contra este jogo de ilusionismo com percentagens.