Согласно сообщениям, Visa, по всей видимости, приостанавливает свой продукт открытого банкинга в США, обращая внимание на новые регуляторные и финансовые сложности, связанные с обменом данными.
"Это подчеркивает, насколько нестабильным все еще остается это поле. Регуляторная неопределенность и возможность повышения сборов определенно могут замедлить адаптацию, особенно для мелких игроков, которые не могут позволить себе ошибки в соблюдении требований," сказал Крис Миллер, старший директор Cornerstone Advisors, в интервью American Banker. "Тем не менее, основной спрос на открытое банковское дело и встроенные платежи никуда не исчезнет; как потребители, так и бизнес ожидают более гладких и интегрированных финансовых услуг."
Перемещение Visa изначально было сообщено Bloomberg. Платежная система не ответила на запрос о комментарии.
Открытое банковское дело позволяет третьим лицам получать доступ к банковским данным, данным о платежах и другой информации с разрешения клиента. Платежные компании стремятся использовать технологии открытого банковского дела для обеспечения мгновенных платежей, переводов между счетами и встроенных платежей.
Каковы правила?
Но регулирование в США находится в состоянии изменений. Бюро по защите финансовых потребителей (CFPB) пересматривает правило, которое будет регулировать открытое банковское дело, после того как ранее CFPB решило отменить оригинальное правило об открытом банковском деле в США, называемое 1033. Переписывание 1033 происходит в то время, когда JPMorganChase рассматривает возможность взимания сборов с агрегаторов данных, которые позволяют технологии открытого банковского дела.
Регуляторная "напористость" в изменении правил открытого банковского обслуживания в США обернулась неясностью и позволила финансовым учреждениям заявлять права на данные клиентов и монетизировать доступ к ним, создавая неопределенность, которая угрожает приостановлению прогресса в встроенных платежах и более широком принятии открытого банковского обслуживания, по словам Энрико Камеринилли, стратегического советника в Datos Insights.
"Решение Visa напрямую связано с непреднамеренным последствием американского регулирования открытого банкинга, направленного на смягчение требований к регулированию и предоставление большего свободы и гибкости банкам в ведении их бизнеса," сказал Камериниэлли. "Это создало парадокс, когда финансовые учреждения заявляют о праве собственности на данные своих клиентов и требуют оплаты за их предоставление."
США против мираVisa планирует продолжить свою услугу открытого банковского обслуживания на других рынках, согласно Bloomberg. Эксперты по платежам говорят, что у Visa есть больше возможностей для открытого банковского обслуживания за пределами США, независимо от американской регуляторной ситуации.
Неопределенность в отношении регулирования, вероятно, является частью размышлений, но решение выйти из США, вероятно, больше связано с рынком и присутствием Visa, или его отсутствием, сказал Аарон Пресс, директор по исследованиям мировых платежных стратегий в IDC, в интервью American Banker.
История продолжается "Visa не сделала значительных успехов в доступе к банковским данным по сравнению с конкурентами," сказал Пресс.
Конкурент Visa, Mastercard, предлагает открытое банковское дело через приобретение агрегатора данных Finicity. Недавно Mastercard добавила девять финтех-компаний в свою программу акселератора Start Path Open Banking и Embedded Finance. Три из них базируются в США: Link Money, компания из Сан-Франциско, предлагающая оплату через банк для торговцев; Payitoff, провайдер управления долгами из Нью-Йорка; и Quiltt, программная компания из Нью-Йорка и Далласа, которая помогает оптимизировать открытое банковское дело, что является ключевой стратегией для Mastercard.
И чисто игорные агрегаторы данных, такие как Plaid и MX, имеют наибольшую долю рынка технологий открытого банкинга, согласно Press.
Читать далее об открытом банкинге. Открытый банкинг | American Banker)
Отказ Visa от открытого банкинга в США является "признанием" того, что Visa не имела большого успеха в США, сказал Аарон МаКферсон, главный специалист AFM Consulting, в интервью American Banker, ссылаясь на приобретение Visa компании Tink, шведской компании по обработке данных.
"Основной выход Visa на рынок, Tink, сосредоточился на других рынках," сказал Пресс. Visa купила Tink в 2021 году примерно за 2,2 миллиарда долларов, после того как отказалась от ранее запланированной сделки по приобретению Plaid за 5 миллиардов долларов. Сделка по приобретению Plaid была отменена в начале 2021 года после конфликта с Министерством юстиции США. DOJ утверждало, что Visa устраняет потенциального конкурента на рынке онлайн-дебетовых карт, приобретая расположенный в Сан-Франциско Plaid, что создает антимонопольные проблемы. "Я ожидаю, что Visa продолжит поддерживать приложения открытого банкинга в США через партнеров, а не напрямую," сказал Макферсон. "Ничто не мешает им вернуться, когда ситуация на рынке разрешится."
Встроенные осложнения
Открытое банковское обслуживание может поддерживать встроенные финансы и встроенные платежи, или оно может поддерживать предложение платежей или финансовых услуг через сторонние приложения, стратегия, которую банки и финтехи используют для расширения отношений с клиентами.
Встраиваемые платежи основаны на предположении, что пользователи дают разрешение на использование своих данных в обмен на возможность доступа к дополнительным услугам, сказал Камериниелли, добавив, что обмен собственными данными за встроенный доступ к банковским приложениям является основной ценностной предложением. Потенциал банков взимать плату за эти данные создает проблемы для этой модели.
"[Легкий доступ к новым продуктам] является ответом, который банк может дать, когда клиент спрашивает, почему он должен предоставить доступ к своим данным," сказал он. "Если ответ будет более подробным и будет что-то вроде 'И, кстати, мы собираемся продать ваши данные,' я не уверен, что это сработает," сказал Камерини.
Существуют и другие варианты поддержки встроенных платежей помимо использования открытого банкинга для обмена данными.
"Я давно думал, что ценностное предложение открытого банкинга и, следовательно, возможности в США, в лучшем случае скромны," сказал Эрик Гровер, партнер Intrepid Ventures, изданию American Banker. "Существующие платежные системы во многих отношениях превосходят. У них почти универсальное принятие, они предлагают надежную защиту прав потребителей, вознаграждения, кредитный вариант и являются привычными для потребителей и торговцев, а также почти без трения. Закрытие Visa своего подразделения по открытому банкингу в США подчеркивает это."
И хотя встроенные платежи и встроенное банковское обслуживание часто сосуществуют как стратегии банков, возникающие из открытого банковского обслуживания, встроенные платежи не обязательно зависят от открытого банковского обслуживания, сказал Гровер. "Практически все платежные системы могут быть и встраиваются в системы, которые используют потребители, бизнес и банки."
На этой странице может содержаться сторонний контент, который предоставляется исключительно в информационных целях (не в качестве заявлений/гарантий) и не должен рассматриваться как поддержка взглядов компании Gate или как финансовый или профессиональный совет. Подробности смотрите в разделе «Отказ от ответственности» .
Последствия ухода Visa из открытого банковского сектора в США
Согласно сообщениям, Visa, по всей видимости, приостанавливает свой продукт открытого банкинга в США, обращая внимание на новые регуляторные и финансовые сложности, связанные с обменом данными.
"Это подчеркивает, насколько нестабильным все еще остается это поле. Регуляторная неопределенность и возможность повышения сборов определенно могут замедлить адаптацию, особенно для мелких игроков, которые не могут позволить себе ошибки в соблюдении требований," сказал Крис Миллер, старший директор Cornerstone Advisors, в интервью American Banker. "Тем не менее, основной спрос на открытое банковское дело и встроенные платежи никуда не исчезнет; как потребители, так и бизнес ожидают более гладких и интегрированных финансовых услуг."
Перемещение Visa изначально было сообщено Bloomberg. Платежная система не ответила на запрос о комментарии.
Открытое банковское дело позволяет третьим лицам получать доступ к банковским данным, данным о платежах и другой информации с разрешения клиента. Платежные компании стремятся использовать технологии открытого банковского дела для обеспечения мгновенных платежей, переводов между счетами и встроенных платежей.
Каковы правила?
Но регулирование в США находится в состоянии изменений. Бюро по защите финансовых потребителей (CFPB) пересматривает правило, которое будет регулировать открытое банковское дело, после того как ранее CFPB решило отменить оригинальное правило об открытом банковском деле в США, называемое 1033. Переписывание 1033 происходит в то время, когда JPMorganChase рассматривает возможность взимания сборов с агрегаторов данных, которые позволяют технологии открытого банковского дела.
Регуляторная "напористость" в изменении правил открытого банковского обслуживания в США обернулась неясностью и позволила финансовым учреждениям заявлять права на данные клиентов и монетизировать доступ к ним, создавая неопределенность, которая угрожает приостановлению прогресса в встроенных платежах и более широком принятии открытого банковского обслуживания, по словам Энрико Камеринилли, стратегического советника в Datos Insights.
"Решение Visa напрямую связано с непреднамеренным последствием американского регулирования открытого банкинга, направленного на смягчение требований к регулированию и предоставление большего свободы и гибкости банкам в ведении их бизнеса," сказал Камериниэлли. "Это создало парадокс, когда финансовые учреждения заявляют о праве собственности на данные своих клиентов и требуют оплаты за их предоставление."
США против мираVisa планирует продолжить свою услугу открытого банковского обслуживания на других рынках, согласно Bloomberg. Эксперты по платежам говорят, что у Visa есть больше возможностей для открытого банковского обслуживания за пределами США, независимо от американской регуляторной ситуации.
Неопределенность в отношении регулирования, вероятно, является частью размышлений, но решение выйти из США, вероятно, больше связано с рынком и присутствием Visa, или его отсутствием, сказал Аарон Пресс, директор по исследованиям мировых платежных стратегий в IDC, в интервью American Banker.
История продолжается "Visa не сделала значительных успехов в доступе к банковским данным по сравнению с конкурентами," сказал Пресс.
Конкурент Visa, Mastercard, предлагает открытое банковское дело через приобретение агрегатора данных Finicity. Недавно Mastercard добавила девять финтех-компаний в свою программу акселератора Start Path Open Banking и Embedded Finance. Три из них базируются в США: Link Money, компания из Сан-Франциско, предлагающая оплату через банк для торговцев; Payitoff, провайдер управления долгами из Нью-Йорка; и Quiltt, программная компания из Нью-Йорка и Далласа, которая помогает оптимизировать открытое банковское дело, что является ключевой стратегией для Mastercard.
И чисто игорные агрегаторы данных, такие как Plaid и MX, имеют наибольшую долю рынка технологий открытого банкинга, согласно Press.
Читать далее об открытом банкинге. Открытый банкинг | American Banker)
Отказ Visa от открытого банкинга в США является "признанием" того, что Visa не имела большого успеха в США, сказал Аарон МаКферсон, главный специалист AFM Consulting, в интервью American Banker, ссылаясь на приобретение Visa компании Tink, шведской компании по обработке данных.
"Основной выход Visa на рынок, Tink, сосредоточился на других рынках," сказал Пресс. Visa купила Tink в 2021 году примерно за 2,2 миллиарда долларов, после того как отказалась от ранее запланированной сделки по приобретению Plaid за 5 миллиардов долларов. Сделка по приобретению Plaid была отменена в начале 2021 года после конфликта с Министерством юстиции США. DOJ утверждало, что Visa устраняет потенциального конкурента на рынке онлайн-дебетовых карт, приобретая расположенный в Сан-Франциско Plaid, что создает антимонопольные проблемы. "Я ожидаю, что Visa продолжит поддерживать приложения открытого банкинга в США через партнеров, а не напрямую," сказал Макферсон. "Ничто не мешает им вернуться, когда ситуация на рынке разрешится."
Встроенные осложнения
Открытое банковское обслуживание может поддерживать встроенные финансы и встроенные платежи, или оно может поддерживать предложение платежей или финансовых услуг через сторонние приложения, стратегия, которую банки и финтехи используют для расширения отношений с клиентами.
Встраиваемые платежи основаны на предположении, что пользователи дают разрешение на использование своих данных в обмен на возможность доступа к дополнительным услугам, сказал Камериниелли, добавив, что обмен собственными данными за встроенный доступ к банковским приложениям является основной ценностной предложением. Потенциал банков взимать плату за эти данные создает проблемы для этой модели.
"[Легкий доступ к новым продуктам] является ответом, который банк может дать, когда клиент спрашивает, почему он должен предоставить доступ к своим данным," сказал он. "Если ответ будет более подробным и будет что-то вроде 'И, кстати, мы собираемся продать ваши данные,' я не уверен, что это сработает," сказал Камерини.
Существуют и другие варианты поддержки встроенных платежей помимо использования открытого банкинга для обмена данными.
"Я давно думал, что ценностное предложение открытого банкинга и, следовательно, возможности в США, в лучшем случае скромны," сказал Эрик Гровер, партнер Intrepid Ventures, изданию American Banker. "Существующие платежные системы во многих отношениях превосходят. У них почти универсальное принятие, они предлагают надежную защиту прав потребителей, вознаграждения, кредитный вариант и являются привычными для потребителей и торговцев, а также почти без трения. Закрытие Visa своего подразделения по открытому банкингу в США подчеркивает это."
И хотя встроенные платежи и встроенное банковское обслуживание часто сосуществуют как стратегии банков, возникающие из открытого банковского обслуживания, встроенные платежи не обязательно зависят от открытого банковского обслуживания, сказал Гровер. "Практически все платежные системы могут быть и встраиваются в системы, которые используют потребители, бизнес и банки."
Просмотреть комментарии