APR и APY: Искусство финансового обмана, которое вы должны знать

Черт возьми! Я устал от того, что банки и финансовые платформы запутывают нас этими техническими терминами, которые только и стремятся заставить нас чувствовать себя невежественными. Я объясню тебе из своего опыта, как работает эта игра чисел, которая так влияет на наши карманы.

APR: Великая частичная ложь

Известный APR или "годовая процентная ставка" - это первое, что вам показывают, когда предлагают кредит. Но что они скрывают? Они просто рассчитывают процент от вашего первоначального капитала, игнорируя то, как на самом деле растет ваш долг! Это используется в кредитных карточках, кредитах и ипотечных кредитах, чтобы цифра казалась более привлекательной.

Когда мой банк предложил мне карту с 15% годовых, я подумал, что это не звучит так плохо... Как же я был наивен! Мне не сказали, что реальная процентная ставка будет гораздо выше из-за того, как она накапливается месяц за месяцем.

APY: Неприятная правда

Годовая процентная доходность ( — это число, которое они должны были бы вам показать, но, к сожалению, делают это только когда им это удобно. Это включает эффект сложного процента, то есть когда вам начисляют проценты на предыдущие проценты.

На крипто-стейкинговых платформах это используют, потому что это выглядит более привлекательно: "Заработай 20% APY!" звучит фантастически. Но когда вам одалживают деньги, они таинственным образом начинают показывать APR, который всегда ниже.

Ловушка сложного процента

Вот в чем манипуляция: когда вам дают заем, показывают APR )низкий номер(. Когда вам предлагают инвестиции, показывают APY )высокий номер(. Они всегда работают с одними и теми же деньгами, но меняют способ их представления в зависимости от выгоды.

С кредитной картой с 15% годовых, если капитализация происходит ежедневно, вы на самом деле платите значительно больше 15% в год. Тем временем, этот депозит, который они рекламируют с 5% годовых, вероятно, имеет базовую процентную ставку значительно ниже.

Зачем не использовать один стандарт? Просто: чтобы запутать нас и извлечь выгоду из нашего финансового невежества.

Мой вывод

Эта двойственность APR/APY является инструментом финансовой манипуляции. Если вы заемщик, всегда рассчитывайте реальный APY, даже если вам показывают только APR. Если вы инвестор, попросите базовую ставку перед начислением сложных процентов.

В следующий раз, когда кто-то предложит вам "отличную ставку", спросите себя: показывают ли мне APR или APY? И что более важно, почему они выбрали показать именно это число, а не другое?

Финансовое образование — наша лучшая защита от этой игры иллюзий с процентами.