Sốc về AML của EU: Cấm tiền mặt €10,000 & Quy tắc ID Bitcoin sẽ giết chết quyền riêng tư vào năm 2027

Quy định Chống Rửa Tiền của EU (AMLR) thực thi lệnh cấm tiền mặt 10.000 € và yêu cầu xác minh danh tính crypto cho các nhà cung cấp dịch vụ bắt đầu từ năm 2027. Dù gây hoang mang lan truyền, quy tắc AML của EU nhắm vào các sàn giao dịch, không phải ví tự quản lý.

Bài Tweet Gây Hoảng Loạn Toàn Châu Âu

(Nguồn: X)

Một tweet từ tài khoản tập trung vào crypto Simply Bitcoin ngày 9 tháng 11 năm 2025 đã thu hút sự chú ý rộng rãi sau khi tuyên bố Liên minh châu Âu đã đồng ý cấm thanh toán tiền mặt trên 10.000 € và yêu cầu xác minh danh tính cho mọi giao dịch Bitcoin bắt đầu từ năm 2027. Tweet này gợi ý mối đe dọa trực tiếp đến quyền riêng tư tài chính và so sánh hướng chính sách với các hạn chế về tự do cá nhân, tuyên bố “Họ đang tội phạm hóa quyền riêng tư.” Bài đăng nhanh chóng lan truyền, thu hút hàng nghìn lượt chia sẻ khi cộng đồng crypto hiểu đây là mối đe dọa sinh tồn đối với chủ quyền tài chính.

Phản ứng ban đầu rất mạnh mẽ. Nhiều người hiểu rằng mỗi giao dịch Bitcoin — kể cả chuyển khoản peer-to-peer giữa ví cá nhân — đều sẽ cần xác minh danh tính do chính phủ phê duyệt. Hiểu như vậy, quy định của EU AML sẽ xóa bỏ các giao dịch tiền mã hóa ẩn danh, biến Bitcoin từ tài sản chống kiểm duyệt thành hệ thống thanh toán bị giám sát hoàn toàn. Đối với những người ủng hộ quyền riêng tư, đây là kịch bản tồi tệ nhất: một chế độ pháp lý lấy đi giá trị cốt lõi của tài sản kỹ thuật số.

Tuy nhiên, một xác nhận sau đó từ Simply Bitcoin cho biết lệnh cấm tiền mặt 10.000 € là một phần của quy định AML của EU, nhưng quy tắc xác minh danh tính áp dụng cho nhà cung cấp dịch vụ crypto chứ không phải cho mọi chuyển khoản trên chuỗi. Tài khoản này cho biết chính sách chung vẫn hướng tới tăng cường giám sát dòng chảy tài chính, nhưng thừa nhận cách diễn đạt ban đầu có thể đã làm quá mức ảnh hưởng ngay lập tức đến việc sử dụng ví cá nhân.

Patrick Hansen, Giám đốc Chiến lược và Chính sách EU tại Circle, đã tham gia để chỉnh sửa cách hiểu lan truyền trực tuyến. Hansen nói rằng quy định gọi là AMLR không cấm tự quản lý ví hay ví cá nhân. Ông nhắc lại các giải thích trước đó, nhấn mạnh rằng quy định tập trung vào các nhà cung cấp xử lý chuyển khoản thay mặt người dùng. Trên X, Hansen đã chỉ trích thông tin sai lệch từ các tài khoản lớn về crypto, nói: “Lại nữa, nhiều tài khoản crypto lớn đang tuyên bố rằng các quy tắc AML sắp tới sẽ cấm tự quản lý hoặc các giao dịch crypto & Bitcoin ẩn danh ở EU. Điều đó là sai.”

Các Yêu Cầu Thực Tế của Quy Định AML của EU

Sự nhầm lẫn về AML của EU bắt nguồn từ việc nhầm lẫn hai khung pháp lý riêng biệt: MiCA (Markets in Crypto-Assets) và AMLR (Anti-Money Laundering Regulation). MiCA, chính thức gọi là Quy định (EU) 2023/1114, được phê duyệt ngày 31 tháng 5 năm 2023. Luật này tạo ra bộ quy tắc chung cho các công ty phát hành hoặc cung cấp dịch vụ liên quan đến tài sản kỹ thuật số trên toàn Liên minh châu Âu. Các nhà cung cấp dịch vụ phải xin giấy phép hoạt động trong Liên minh, xây dựng khung pháp lý cho thị trường liên quan đến tài sản số.

Theo Quy định (EU) 2023/1113, còn gọi là Quy định Chuyển Tiền (TFR), áp dụng cho các nhà cung cấp dịch vụ tài sản crypto (CASPs), họ phải thu thập thông tin người gửi và người nhận cho các chuyển khoản crypto. Mục tiêu là ngăn chặn rửa tiền và tài trợ khủng bố qua tài sản kỹ thuật số. Yêu cầu này áp dụng cho các sàn giao dịch, môi giới và ví lưu trữ, chứ không dành cho cá nhân tự quản lý ví.

Các Điểm Mới Chính từ Patrick Hansen

Không cấm tự quản lý hay giao dịch P2P: Quy định không hạn chế chuyển khoản peer-to-peer hay sử dụng ví cá nhân

Ví phần cứng/phần mềm không bị ảnh hưởng: Các nhà cung cấp như Ledger và MetaMask vẫn nằm ngoài phạm vi AMLR

KYC tiêu chuẩn cho CASPs: Các sàn giao dịch sẽ tiếp tục tuân thủ các quy tắc AML hiện hành theo AMLD5 và MiCA

Giới hạn tiền mặt 10,000 € là thực tế: Quy định giới hạn thanh toán tiền mặt vật lý, mặc dù các quốc gia thành viên có thể áp dụng ngưỡng thấp hơn

Lệnh cấm tiền mặt 10.000 € chỉ áp dụng cho giao dịch tiền mặt vật lý, không phải tiền mã hóa. Ngưỡng này phù hợp với các nỗ lực của châu Âu nhằm chống trốn thuế và tài chính bất hợp pháp qua các giao dịch tiền mặt lớn. Các quốc gia thành viên vẫn có thể đặt giới hạn thấp hơn — nhiều nước như Pháp, Ý, Tây Ban Nha đã duy trì hạn mức dưới 10.000 €.

Đối với tài sản crypto, khung AML của EU đặt nghĩa vụ cho trung gian, không phải người dùng cuối. Khi bạn gửi Bitcoin từ ví Ledger của mình đến ví cá nhân khác, không cần xác minh danh tính. Nhưng khi dùng Coinbase hoặc Kraken để gửi Bitcoin, các nền tảng này phải thu thập và xác minh danh tính của bạn vì họ hoạt động như nhà cung cấp dịch vụ tài sản crypto theo quy định AML của EU. Sự phân biệt này rất quan trọng: quy định nhắm vào các điểm trung chuyển nơi crypto giao thoa với tài chính truyền thống, chứ không phải các giao dịch P2P hoàn toàn trên chuỗi.

Từ FUD đến Thực Tế: Cách Các Nhóm Vận Động Làm Dịu Các Đề Xuất

Văn bản cuối cùng của AMLR đánh dấu một chiến thắng lớn cho các nhóm vận động crypto. Các dự thảo ban đầu đề xuất các hạn chế nghiêm trọng, bao gồm giới hạn 1.000 € cho các khoản thanh toán tự quản lý và mở rộng nghĩa vụ AML tới DAO, dự án DeFi, và nền tảng NFT. Những biện pháp này cuối cùng đã bị loại bỏ sau nhiều hoạt động đối thoại trong ngành. Hansen ghi nhận “giáo dục và vận động” đã giúp đạt được kết quả cân bằng, giữ gìn khả năng đổi mới của châu Âu trong khi vẫn duy trì các biện pháp bảo vệ pháp lý.

Việc loại bỏ các quy định hà khắc này cho thấy sức mạnh của phản hồi phối hợp trong ngành. Các tổ chức như European Crypto Initiative, Blockchain for Europe, cùng các công ty như Circle, Coinbase, Kraken đã gửi các bản chính sách chi tiết giải thích vì sao hạn chế tự quản lý ví sẽ không khả thi về mặt kỹ thuật và gây thiệt hại về kinh tế. Họ lập luận rằng các giao thức DeFi, dựa trên mã nguồn mở và phi tập trung, không có thực thể trung tâm nào có thể thực hiện KYC, khiến việc tuân thủ là không thể nếu không thay đổi căn bản cách các giao thức này vận hành.

Vận động còn nhấn mạnh rủi ro đổi mới. Áp đặt nghĩa vụ AML lên các nhà phát triển phần mềm tạo ví sẽ buộc họ phải trở thành trung gian tài chính có giấy phép, giết chết phát triển mã nguồn mở trong lĩnh vực crypto. Bằng cách duy trì sự phân biệt giữa nhà cung cấp dịch vụ và nhà cung cấp công nghệ, khung AML của EU cho phép các nhà phát triển ví tiếp tục xây dựng công cụ mà không phải gánh chịu các nghĩa vụ tuân thủ của tổ chức tài chính.

Đối với người dùng crypto châu Âu, sự phân biệt này rất quan trọng. AMLR tập trung vào trung gian, không phải cá nhân quản lý tài sản crypto của riêng họ. Điều này có nghĩa nhà đầu tư vẫn có thể tự quản lý ví của mình tự do, trong khi các sàn giao dịch phải tuân thủ các kỳ vọng rõ ràng về tuân thủ theo MiCA và quy tắc di chuyển của FATF. Giới hạn tiền mặt 10.000 € tạo ra một ngưỡng rõ ràng cho các giao dịch tiền mặt vật lý, mang lại sự chắc chắn thay vì mơ hồ.

Lịch Trình Thực Thi và Căng Thẳng Về Stablecoin

AMLR chờ phê duyệt cuối cùng của Nghị viện châu Âu trước khi có hiệu lực từ năm 2027. Trong khi đó, Hansen cảnh báo về một vấn đề khác sắp tới: sự chồng chéo quy định giữa MiCA và PSD2 (Payment Services Directive). Theo giám đốc chính sách EU của Circle, điều này có thể “tăng gấp đôi chi phí tuân thủ” cho các nhà phát hành stablecoin euro vào năm 2026. Hansen gọi đây là “mục tiêu tự hại” của EU, vì gánh nặng tuân thủ quá mức có thể đẩy các đổi mới stablecoin sang các khu vực có quy định thuận lợi hơn như Vương quốc Anh hoặc Thụy Sĩ.

Lịch trình thực thi gây khó khăn cho cả cơ quan quản lý và ngành. Đến mùa hè 2027, tất cả các CASP hoạt động tại EU phải cập nhật hệ thống để thu thập, xác minh và báo cáo dữ liệu giao dịch theo tiêu chuẩn AMLR. Điều này bao gồm tích hợp với các đơn vị tình báo tài chính quốc gia, duy trì hồ sơ kiểm tra, và thực hiện quét theo danh sách trừng phạt theo thời gian thực. Các sàn nhỏ và nền tảng khu vực có thể gặp khó khăn về chi phí, dẫn đến khả năng thị trường tập trung vào các nhà lớn, có vốn mạnh.

Các ý kiến phản đối cảnh báo đây là sự xói mòn quyền riêng tư tài chính ở châu Âu, dù tác động ngay lập tức đến tự quản lý vẫn hạn chế. Một khi hạ tầng theo dõi giao dịch toàn diện được thiết lập, mở rộng phạm vi chỉ cần sửa đổi luật chứ không cần công nghệ mới. Tiền lệ yêu cầu xác minh tại cấp nhà cung cấp dịch vụ tạo ra khung pháp lý có thể mở rộng đến tất cả các giao dịch crypto trong tương lai.