APR và APY: Nghệ thuật lừa đảo tài chính mà bạn cần biết

Chết tiệt! Tôi chán ngấy việc các ngân hàng và nền tảng tài chính làm chúng ta bối rối với những thuật ngữ kỹ thuật này chỉ nhằm khiến chúng ta cảm thấy ngu ngốc. Tôi sẽ giải thích cho bạn từ kinh nghiệm của tôi cách mà trò chơi số này hoạt động, cái mà ảnh hưởng rất nhiều đến túi tiền của chúng ta.

APR: Lời nói dối lớn một phần

Lãi suất APR nổi tiếng hay "tỷ lệ phần trăm hàng năm" là điều đầu tiên bạn thấy khi được đề nghị một khoản vay. Nhưng nó ẩn chứa điều gì? Họ chỉ đơn giản tính lãi trên vốn ban đầu của bạn, bỏ qua cách mà khoản nợ của bạn thực sự tăng lên! Họ sử dụng nó trong thẻ tín dụng, khoản vay và tín dụng thế chấp để con số có vẻ hấp dẫn hơn.

Khi ngân hàng của tôi đề nghị một thẻ tín dụng với 15% APR, tôi nghĩ rằng điều đó không tệ lắm... Tôi thật ngây thơ! Họ đã không nói với tôi rằng lãi suất thực sẽ cao hơn nhiều vì cách nó tích lũy từng tháng.

APY: Sự thật khó chịu

APY (lợi suất hàng năm) là con số mà họ nên hiển thị cho bạn, nhưng thật thú vị là họ chỉ làm điều đó khi có lợi cho họ. Nó bao gồm tác động của lãi kép, tức là khi họ tính lãi trên lãi suất trước đó.

Trong nền tảng staking tiền điện tử, họ sử dụng điều này vì nó có vẻ hấp dẫn hơn: "Kiếm 20% APY!" nghe thật tuyệt. Nhưng khi bạn vay tiền, một cách bí ẩn họ lại chuyển sang hiển thị APR, mà luôn thấp hơn.

Cái bẫy của lãi suất kép

Đây là sự thao túng: khi họ cho bạn vay, họ cho bạn thấy APR (số thấp). Khi họ đề nghị đầu tư, họ cho bạn thấy APY (số cao). Họ luôn chơi với cùng một số tiền nhưng thay đổi cách trình bày nó theo cách có lợi cho họ.

Với thẻ tín dụng có lãi suất 15% APR, nếu được tính lãi hàng ngày, bạn đang phải trả nhiều hơn đáng kể so với 15% thực tế mỗi năm. Trong khi đó, khoản tiền gửi mà họ quảng cáo với lãi suất 5% APY có thể có lãi suất cơ bản thấp hơn nhiều.

Tại sao không sử dụng một tiêu chuẩn duy nhất? Đơn giản: để làm chúng ta bối rối và lợi dụng sự thiếu hiểu biết tài chính của chúng ta.

Kết luận của tôi

Sự song song APR/APY này là một công cụ thao túng tài chính. Nếu bạn là người vay, hãy luôn tính toán APY thực tế mặc dù họ chỉ cho bạn APR. Nếu bạn là nhà đầu tư, hãy yêu cầu tỷ lệ cơ bản trước lãi kép.

Lần tới khi ai đó đưa cho bạn một "tỷ lệ tuyệt vời", hãy tự hỏi: họ đang cho tôi thấy APR hay APY? Và điều quan trọng hơn, tại sao họ lại chọn cho tôi thấy số đó mà không phải số kia?

Giáo dục tài chính là hàng phòng ngự tốt nhất của chúng ta chống lại trò ảo thuật này với các tỷ lệ phần trăm.