允許客戶在銀行軟件中直接購買加密貨幣，SoFi創造銀行歷史？

金融科技巨頭SoFi Technologies（納斯達克股票代碼：SOFI）正式宣告，其已成爲美國第一家向零售客戶提供應用內（in-app）加密貨幣直接交易服務的全國性特許銀行。這一大膽舉措不僅打破了傳統銀行與數字資產之間的壁壘，更預示着一個由合規機構引領的加密貨幣普及新時代的到來。

金融服務革命

美國時間2025年11月11日，SoFi正式推出了名爲“SoFi Crypto”的全新平台。通過這項服務，SoFi龐大的1260萬用戶羣體將能夠在其熟悉的銀行應用程序中，直接購買、出售和持有包括比特幣（BTC）、以太坊（ETH）和Solana（SOL）在內的多種主流加密貨幣。這標志着加密貨幣不再是遊離於主流金融體系之外的另類投資，而是被整合進一個集儲蓄、支票、貸款和投資於一體的“一站式金融商店”。

SoFi首席執行官安東尼·諾托（Anthony Noto）在接受採訪時難掩興奮之情：“今天標志着銀行與加密貨幣在一個應用程序中交匯的關鍵時刻。爲我們的會員提供一個安全、受監管的途徑，讓他們踏入貨幣的未來，這一點至關重要。”

根據SoFi的計劃，該服務將採用分階段推出的方式，從11月11日開始向部分用戶開放，並預計在2025年底前覆蓋所有會員。此舉旨在確保平台的穩定性和用戶體驗，同時也是對市場反應的一次審慎試探。與其他僅提供加密貨幣服務的金融科技公司或交易所不同，SoFi的客戶可以在同一個界面管理他們的日常財務和數字資產投資，這種無縫集成的體驗是前所未有的。

SoFi此次能夠創造歷史，其背後是美國監管環境發生的戲劇性逆轉。事實上，SoFi並非首次涉足加密領域。早在2019年，它曾通過與第三方合作的方式提供過類似服務。然而，在2023年，爲了獲得寶貴的全國性銀行執照（national bank charter），SoFi在當時拜登政府對加密行業日益嚴格的監管審查下，不得不暫停了所有數字資產服務。

諾托對此直言不諱：“在過去兩年裏，我們的服務一直存在一個缺口，那就是加密貨幣。作爲一家銀行，我們不被允許從事購買、出售和持有加密貨幣的業務，這是不被許可的。”

然而，隨着2025年美國政治格局的變化，監管的鍾擺開始向另一方向擺動。在川普總統領導下的“放松管制浪潮”中，美國貨幣監理署（OCC）和聯邦存款保險公司（FDIC）在今年早些時候發布了關鍵的澄清文件。這些文件明確指出，獲得國家特許的銀行可以合法地提供加密貨幣的托管、交易和結算服務。

這一政策轉變，尤其是OCC發布的解釋性信函，爲像SoFi這樣的機構掃清了最大的法律障礙，允許它們直接處理客戶的加密資產，而無需再依賴第三方中介。諾托精闢地總結道：“SoFi從一家無法提供加密產品的銀行，一躍成爲擁有最佳牌照來交付這些服務的公司。”

銀行級信心

在衆多加密貨幣交易平台中，SoFi正試圖以其獨特的“銀行級信心”來吸引用戶。作爲一個擁有完整全國性銀行執照的機構，SoFi的加密服務將受到與傳統銀行產品（如支票、儲蓄和貸款）同等級別的嚴格監管、資本要求和合規審查。

這一點對於尋求安全感的投資者而言至關重要。SoFi進行的一項內部調查顯示，高達60%的現有加密貨幣持有者會員表示，他們更傾向於通過一家持牌銀行進行交易，而不是傳統的加密貨幣交易所。在經歷了多次交易所倒閉和安全事件後，投資者的信任正向着更具公信力的合規機構轉移。

SoFi進一步強調了其平台的資金安全優勢。用戶用於購買加密貨幣的資金直接來源於其在SoFi開設的、受FDIC保險的銀行帳戶（存款保險覆蓋高達200萬美元）。諾托解釋說：“當你的現金沒有被用於投資時，它就存放在一個可以賺取利息的受保帳戶裏，而不是閒置在某個交易所的資產負債表上。”這種模式不僅爲用戶的閒置資金提供了保障和收益，也極大地降低了交易對手風險。

SoFi的雄心顯然不止於成爲一個加密貨幣交易平台。此次推出的服務僅僅是其宏偉“全方位區塊鏈戰略”的第一步。諾托將區塊鏈和加密貨幣視爲與人工智能（AI）同等級別的“超級週期技術”，他堅信這項技術將“滲透到整個金融體系”。

爲了實現這一願景，SoFi正在積極推進多項前沿計劃： 開發美元穩定幣：SoFi正在研發一種名爲“SoFi USD”、由美元儲備一對一支持的穩定幣。諾托對市場上許多非銀行發行的穩定幣表達了深切擔憂，他質疑其儲備金的安全性、是否存在期限風險或信用風險。他認爲，由受監管的銀行發行的穩定幣能夠從根本上解決這些問題，從而改變支付領域的遊戲規則。整合加密借貸與支付：公司正在探索將加密貨幣融入其核心的借貸和支付產品中，旨在利用區塊鏈技術實現更快速、更低成本的資金流轉。探索跨境匯款：SoFi還透露了利用比特幣閃電網絡（Bitcoin Lightning Network）進行跨境支付的計劃，這有望顛覆傳統緩慢且昂貴的國際匯款體系。

諾托本人也用實際行動表達了對這項技術的信心。他透露，自己已將個人投資組合的3%配置於加密貨幣，其中主要是比特幣。他打了一個生動的比方：“我之所以投資，是因爲我相信我們正在投資一種技術，而非一種貨幣。想象一下，如果在1990年，你可以通過一種叫做‘萬維網幣’的東西來購買萬維網的一部分。這與今天的情況非常相似。”

行業催化劑

SoFi作爲首家喫螃蟹的全國性銀行，其舉動無疑爲整個美國銀行業投下了一顆重磅炸彈。這不僅是對其1260萬客戶發出的明確信號，更是向華爾街的同行們展示了一條將傳統金融（TradFi）與去中心化金融（DeFi）相結合的可行路徑。

據悉，包括嘉信理財（Charles Schwab）和PNC銀行在內的其他金融巨頭也在密切關注並準備推出類似的服務。SoFi的率先行動很可能成爲一個催化劑，加速加密貨幣在美國主流銀行系統內的正常化和普及化進程。一個由受監管、有保險、值得信賴的金融機構提供加密服務的時代，正以前所未有的速度向我們走來。這不僅將爲數百萬普通投資者打開一扇通往數字資產世界的大門，更可能從根本上重塑未來幾十年的全球金融基礎設施。