日本的老龄化危机：提高退休年龄背后的现实

最近对退休年龄规定的调整引发了全球劳动人口的重大讨论。许多人现在意识到，包括澳大利亚、丹麦、希腊、加拿大和日本在内的多个发达国家已经将退休年龄推迟到65岁以上。

日本面临着全球最严重的老龄化危机之一，于2021年进行了显著的政策转变。虽然男性的法定退休年龄维持在65岁，但政府推出了允许员工自愿延长工作至70岁的选项。

日本退休年龄延长的模式

从历史趋势来看，日本每10-20年会将退休年龄延长约五年。这些延长通常开始时是自愿选项，最终变为强制要求。日本的60岁退休制度于1986年建立，并在1998年完全强制实施。同样，"65岁退休"制度于2006年开始，并在2013年完全强制实施。

这个模式提出了一个重要的问题：日本目前对70岁年龄的"自愿延长"会在未来十年内对所有工人变成强制性吗？如果是这样，我们可能很快就会看到公司常规地庆祝员工的70岁生日。

日本老年就业的现实

工作到最后？

日本老年人口积极就业的现象在国际上得到广泛认可。然而，亲身经历这一现实可以更深入地了解日本老年劳动力所面临的挑战。

截至2017年，日本有912万名老年工人。在今天的劳动市场中，每七名工人中就有一名超过60岁——这个比例已经连续20年稳步上升。

即使在70岁退休后，许多日本老年人仍然在技术咨询或顾问职位上重新就业，同时领取养老金。这反映了日本在2016年提出的“百年人生概念”，旨在创造一个让每个人在延长的寿命期间能够保持活跃于职场的社会。

这个概念可以通过两种不同的视角来看待：

• 乐观的观点：规划一个世纪的高效生活
• 现实观点：在后期生活阶段延长工作要求

驱动延长工作寿命的结构性因素

日本的终身雇佣制度和基于资历的晋升为这一延长工作生活的概念奠定了基础。在日本，全职就业通常分为两类：合同就业和永久职位。大多数日本人在毕业后立即获得永久职位，基本上进入终身雇佣合同。无论绩效指标如何，工资和职位通常根据服务年限稳步增加，形成了类似系统的稳定性。

这个结构具有重要的影响。在一个每年收入上升的就业体系中，50-60岁的工人通常比他们年轻的同事赚得更多。尽管接近或进入老年，他们往往仍然是家庭的主要经济支持者。

退休通常会导致家庭收入的急剧下降，从而产生强烈的激励以保持就业。对于许多老年日本人来说，推迟退休成为维持家庭生活水平的必要条件。

财务现实：养老金支持不足

家庭和政府都有支持推迟退休的充分理由。日本不断提高的寿命是提高法定退休年龄的主要理由。

1960年，日本男性的平均寿命仅为65岁。到2022年，这一数字大幅上升至81岁(，女性则为87岁)。大多数日本公民在传统退休年龄时仍然保持健康，能够继续工作。

虽然延长的寿命反映了积极的医疗保健成果，但它们给依赖税收支持的养老金和医疗系统带来了巨大的压力。一个不舒服的现实是，维持以前的退休年龄标准将使养老金系统在财务上不可持续。

今天，日本战后“婴儿潮”一代正在接近退休年龄。根据日本国立人口与社会保障研究所(的模型，65岁及以上公民的比例将从目前的29%增加到2040年大约35%。

与此同时，日本面临着出生率下降的问题，已低于专家的预测。虽然预测在2023年约有840,000个出生，但实际数字仅约为727,000。

这一出生率下降和人口老龄化的组合造成了一种不可持续的人口结构，威胁到整个养老金系统。

没有足够的工作年龄纳税人，支持如此庞大的养老金系统变得不可能。随着这种不平衡的加剧，向老年公民的养老金支付将不可避免地减少，这给延长劳动参与带来了财务压力。

对于养老金不足的老年人来说，从事需要最小身体或精神努力的职位具有多重目的——既可以补充家庭收入，又可以应对退休可能带来的孤独感。

在退休后，许多日本老年人在服务行业找到合同工的工作。常见的职位包括超市收银员、出租车司机、酒店服务和物业管理职位。当前的政策为企业提供了在雇佣老年工人方面的灵活性，允许按小时支付工资而无需额外的社会保障义务——这使得老年工人在经济上比年轻工人更具吸引力。

退休的现实与期望

退休梦想与经济现实相遇

田美子·本田，91岁，是日本麦当劳年纪最大的女性员工。尽管听力和视力都在下降，她仍然每周工作五天，在熊本市的一家麦当劳担任清洁工。

同样，96岁的矢田佳光每周在富山县的麦当劳工作四天，从晚上11点到凌晨5点清洁餐厅。在电视采访中，两位老人都表示，工作带来了健康益处、社交联系和生活目标。矢田先生甚至表示他有志于工作到100岁。

这些特殊的案例激励了许多日本老年人。然而，它们代表的是例外而不是常态。

大多数日本老年人真的更喜欢持续工作而不是退休吗？证据表明并非如此.

虽然在所有人群中都存在能够工作到90岁以上的杰出个体，但大多数人缺乏相应的身体和心理韧性。大多数人渴望享受轻松的退休生活。

这提出了一个重要的问题：在日本，舒适退休所需的财务资源是什么？在日本社会中，这通常被称为“退休后基金问题”。

根据日本总务省2017年的数据，退休后没有工作的夫妇需要大约2000万日元的储蓄)，才能在政府养老金(之外维持舒适的退休生活标准。

2000万日元的资产代表了平静退休的最低财务保障。尽管这种货币相对于美元或欧元的价值较低，但积累这一金额仍然具有挑战性。许多家庭面临有限的收入潜力，妻子往往长期担任家庭主妇，家庭收入主要依赖于丈夫的工资。

日本银行多年来维持近零利率政策，而房地产价值在经济泡沫破裂后稳步下降。曾经有价值的度假物业已转变为“负资产”。除了那些投资国际金融产品的人，大多数家庭在经历经济波动后储蓄有限。

自COVID-19大流行以来，日本面临着通货膨胀和货币贬值的额外挑战，加剧了“2000万日元退休问题”。食品和必需品经历了多次涨价，而养老金却保持不变。有成年子女的家庭往往仍继续为年轻一代提供经济支持。

日本老年人群体面临的财政压力仍然很大。

日本的人口和退休挑战代表了许多发达经济体即将面临的问题的预览。随着全球人口老龄化，传统退休系统面临日益增长的压力，金融创新，包括数字资产，最终可能在解决这些结构性挑战中发挥作用。