成为自己的银行：无限银行策略解析

厌倦了传统银行对您资金的把控吗？有一种鲜为人知的财富积累策略，称为无限银行，它允许您以自己的寿险政策为担保借款，而不是向银行乞求贷款。

核心思想

无限银行制度颠覆了传统：你不是向银行支付利息，而是向自己支付利息。以下是它的运作方式：

您购买了一份终身寿险保单(，属于永久型，而不是定期)。您每月保费的一部分会被锁定在现金价值账户中——可以把它看作是一个强制储蓄账户，税收递延增长。当您需要现金用于汽车、房屋或商业时，您可以借用该现金价值，而不是去找摩根大通或美国银行。

经济学家纳尔逊·纳什在1980年代提出了这个概念，富裕家庭几十年来一直在悄悄地使用它。

为什么这吸引人

根据联邦储备委员会的数据，美国人每月将9.58%的可支配收入用于偿还债务。无限银行旨在将这笔钱回收进自己的口袋。主要优点：

• 无需信用检查。 真的。你的FICO分数无关紧要。
• 免税借款。 美国国税局不将保单贷款视为收入。
• 您设定条款。 按照自己的时间表偿还——没有强制的每月还款计划。
• 更低的利率。 通常优于传统贷款利息。
• 您的现金价值持续增长，即使在您以此为抵押借款时。
• 借款无所不包。 没有贷方询问你为什么需要 $50k 的尴尬问题。

The Catch (而且它很大)

这个策略不是灵丹妙药：

• 高保费。 终身寿险的费用是定期寿险的5-15倍。
• 需要耐心。 这需要多年(有时超过十年)才能积累足够的现金价值，使借款变得值得。
• 需要自律。 如果你不偿还自己，金额将从你的身故赔付中扣除。
• 并不适合所有人。 你的健康和年龄很重要——年长者或有健康问题的人可能不符合资格。
• 机会成本。 同样的钱投资于指数基金可能增长更快。

开始使用 (如果你是认真的)

年轻时开始。 在你健康时锁定较低的保费。你的费率终身固定。

选择正确的政策。 寻找：

• 一项非直接认可政策 (在全现金价值上支付红利，即使您在借款)时也是如此
• 一个 已付增额附加条款 ( 让您加速现金价值增长 )
• 一项现金价值附加条款 ( 使您的受益人能够同时获得身故赔偿和现金价值——而不仅仅是其中之一)

找到一家可靠的保险公司。 你是在押注他们能存在超过40年。

策略性借款。 联系您的保险公司，请求资金，并开始按照自己的节奏偿还。

这对你合适吗？

无限银行最适合于：

• 能够支付高额保费的高净值个人
• 有足够自律的人能够真正地偿还自己
• 那些希望在不进行信用检查的情况下，以税收高效的方式获取现金的人
• 长期思考者(而非即时满足追求者)

这可能不适合：

• 平均美国人靠工资生活
• 没有足够资金来妥善资助它的人
• 有人计划在5年内取消政策吗

底线

无限银行确实有效——如果你有耐心和资本。这不是一个快速致富的计划；这是一个长期的财富战略，更多地吸引企业主和富裕家庭，而非普通人。

真正的力量？将您通常支付给银行的费用转向您拥有的资产。这就是无限银行的优势。