APR et APY : L'art de la tromperie financière que vous devez connaître

Merde ! J'en ai marre que les banques et les plateformes financières nous embrouillent avec ces termes techniques qui cherchent seulement à nous faire sentir ignorants. Je vais t'expliquer, d'après mon expérience, comment fonctionne ce jeu de chiffres qui affecte tant nos porte-monnaies.

APR : Le grand mensonge partiel

Le fameux APR ou "taux d'intérêt annuel" est la première chose qui vous est montrée lorsque l'on vous propose un prêt. Mais que cachent-ils ? Ils calculent simplement les intérêts sur votre capital initial, ignorant comment votre dette croît réellement ! Ils l'utilisent dans les cartes de crédit, les prêts et les crédits hypothécaires pour que le chiffre semble plus attrayant.

Quand ma banque m'a proposé une carte avec 15% APR, je pensais que ça ne sonnait pas si mal... Quel naïf j'ai été ! Ils ne m'ont pas dit que l'intérêt réel serait beaucoup plus élevé à cause de la façon dont il s'accumule mois après mois.

APY : La vérité inconfortable

Le APY (rendement pourcentage annuel) est le nombre qu'ils devraient vous montrer, mais curieusement, ils ne le font que quand cela les arrange. Il inclut l'effet des intérêts composés, c'est-à-dire quand ils vous facturent des intérêts sur les intérêts précédents.

Sur les plateformes de staking crypto, elles l'utilisent parce que cela semble plus attrayant : "Gagnez 20% APY !" cela sonne fantastique. Mais quand ils vous prêtent de l'argent, ils changent mystérieusement pour afficher le APR, qui est toujours inférieur.

Le piège des intérêts composés

Voici la manipulation : quand on vous prête, on vous montre le APR (numéro bas). Quand on vous propose des investissements, on vous montre le APY (numéro élevé). Ils jouent toujours avec le même argent mais changent la manière de le présenter selon ce qui les arrange.

Avec une carte de crédit à 15 % APR, si elle est capitalisée quotidiennement, vous payez bien plus de 15 % en réalité par an. Pendant ce temps, ce dépôt qu'ils promeuvent à 5 % APY a probablement un taux de base beaucoup plus bas.

Pourquoi ne pas utiliser une seule norme ? Simple : pour nous embrouiller et tirer parti de notre ignorance financière.

Ma conclusion

Cette dualité APR/APY est un outil de manipulation financière. Si vous êtes emprunteur, calculez toujours l'APY réel même si on ne vous montre que l'APR. Si vous êtes investisseur, demandez le taux de base avant les intérêts composés.

La prochaine fois que quelqu'un vous propose un "excellent taux", demandez-vous : montrent-ils l'APR ou l'APY ? Et plus important encore, pourquoi ont-ils choisi de me montrer ce chiffre en particulier et pas l'autre ?

L'éducation financière est notre meilleure défense contre ce jeu d'illusionnisme avec des pourcentages.