APR та APY: Мистецтво фінансового обману, яке ви повинні знати

¡Maldita sea! Я втомився від того, що банки і фінансові платформи плутають нас цими технічними термінами, які лише прагнуть змусити нас почуватися неосвіченими. Я поясню тобі з власного досвіду, як працює ця гра чисел, яка так впливає на наші гаманці.

APR: Велика часткова брехня

Відомий APR або "річна процентна ставка" є першим, що вам показують, коли пропонують кредит. Але що вони приховують? Вони просто розраховують відсоток на ваш початковий капітал, ігноруючи те, як насправді зростає ваш борг! Його використовують у кредитних картках, кредитах та іпотечних кредитах, щоб цифра здавалася більш привабливою.

Коли мій банк запропонував мені картку з 15% APR, я думав, що це не звучить так погано... Який я був наївний! Мені не сказали, що реальний відсоток буде значно вищим через те, як він накопичується з місяця в місяць.

APY: Неприємна правда

APY (річна відсоткова прибутковість) - це число, яке повинні показувати вам, але цікаво, що вони це роблять лише коли їм це вигідно. Включає ефект складних відсотків, тобто коли вам нараховують відсотки на попередні відсотки.

На платформах стейкінгу криптовалюти це використовують, оскільки це здається більш привабливим: "Заробіть 20% APY!" звучить фантастично. Але коли вам позичають гроші, таємничо переходять на показ APR, який завжди менший.

Пастка складних відсотків

Ось у чому справа: коли тобі дають в борг, показують APR (низький номер). Коли пропонують інвестиції, показують APY (високий номер). Завжди грають з одним і тим же грошима, але змінюють спосіб їх представлення відповідно до своїх потреб.

З кредитною карткою з APR 15%, якщо капіталізувати щоденно, ви платите значно більше 15% реальних на рік. Тим часом, той депозит, який вони рекламують на 5% APY, ймовірно, має базову ставку набагато нижчу.

Чому не використовувати один стандарт? Просто: щоб заплутати нас і скористатися нашою фінансовою неосвіченістю.

Мій висновок

Ця двоїстість APR/APY є інструментом фінансової маніпуляції. Якщо ви позичальник, завжди розраховуйте реальний APY, навіть якщо вам показують лише APR. Якщо ви інвестор, запитайте базову ставку перед складними відсотками.

Наступного разу, коли хтось запропонує тобі "чудову ставку", запитай себе: чи показують мені APR чи APY? І, що більш важливо, чому вони вибрали показати мені саме це число, а не інше?

Фінансова освіта є нашою найкращою обороною проти цієї гри ілюзіонізму з відсотками.