日本的老齡化危機：提高退休年齡背後的現實

最近對退休年齡規定的調整引發了全球勞動人口的重大討論。許多人現在意識到，包括澳大利亞、丹麥、希臘、加拿大和日本在內的多個發達國家已經將退休年齡推遲到65歲以上。

日本面臨着全球最嚴重的老齡化危機之一，於2021年進行了顯著的政策轉變。雖然男性的法定退休年齡維持在65歲，但政府推出了允許員工自願延長工作至70歲的選項。

日本退休年齡延長的模式

從歷史趨勢來看，日本每10-20年會將退休年齡延長約五年。這些延長通常開始時是自願選項，最終變爲強制要求。日本的60歲退休制度於1986年建立，並在1998年完全強制實施。同樣，"65歲退休"制度於2006年開始，並在2013年完全強制實施。

這個模式提出了一個重要的問題：日本目前對70歲年齡的"自願延長"會在未來十年內對所有工人變成強制性嗎？如果是這樣，我們可能很快就會看到公司常規地慶祝員工的70歲生日。

日本老年就業的現實

工作到最後？

日本老年人口積極就業的現象在國際上得到廣泛認可。然而，親身經歷這一現實可以更深入地了解日本老年勞動力所面臨的挑戰。

截至2017年，日本有912萬名老年工人。在今天的勞動市場中，每七名工人中就有一名超過60歲——這個比例已經連續20年穩步上升。

即使在70歲退休後，許多日本老年人仍然在技術諮詢或顧問職位上重新就業，同時領取養老金。這反映了日本在2016年提出的“百年人生概念”，旨在創造一個讓每個人在延長的壽命期間能夠保持活躍於職場的社會。

這個概念可以通過兩種不同的視角來看待：

• 樂觀的觀點：規劃一個世紀的高效生活
• 現實觀點：在後期生活階段延長工作要求

驅動延長工作壽命的結構性因素

日本的終身僱傭制度和基於資歷的晉升爲這一延長工作生活的概念奠定了基礎。在日本，全職就業通常分爲兩類：合同就業和永久職位。大多數日本人在畢業後立即獲得永久職位，基本上進入終身僱傭合同。無論績效指標如何，工資和職位通常根據服務年限穩步增加，形成了類似系統的穩定性。

這個結構具有重要的影響。在一個每年收入上升的就業體系中，50-60歲的工人通常比他們年輕的同事賺得更多。盡管接近或進入老年，他們往往仍然是家庭的主要經濟支持者。

退休通常會導致家庭收入的急劇下降，從而產生強烈的激勵以保持就業。對於許多老年日本人來說，推遲退休成爲維持家庭生活水平的必要條件。

財務現實：養老金支持不足

家庭和政府都有支持推遲退休的充分理由。日本不斷提高的壽命是提高法定退休年齡的主要理由。

1960年，日本男性的平均壽命僅爲65歲。到2022年，這一數字大幅上升至81歲(，女性則爲87歲)。大多數日本公民在傳統退休年齡時仍然保持健康，能夠繼續工作。

雖然延長的壽命反映了積極的醫療保健成果，但它們給依賴稅收支持的養老金和醫療系統帶來了巨大的壓力。一個不舒服的現實是，維持以前的退休年齡標準將使養老金系統在財務上不可持續。

今天，日本戰後“嬰兒潮”一代正在接近退休年齡。根據日本國立人口與社會保障研究所(的模型，65歲及以上公民的比例將從目前的29%增加到2040年大約35%。

與此同時，日本面臨着出生率下降的問題，已低於專家的預測。雖然預測在2023年約有840,000個出生，但實際數字僅約爲727,000。

這一出生率下降和人口老齡化的組合造成了一種不可持續的人口結構，威脅到整個養老金系統。

沒有足夠的工作年齡納稅人，支持如此龐大的養老金系統變得不可能。隨着這種不平衡的加劇，向老年公民的養老金支付將不可避免地減少，這給延長勞動參與帶來了財務壓力。

對於養老金不足的老年人來說，從事需要最小身體或精神努力的職位具有多重目的——既可以補充家庭收入，又可以應對退休可能帶來的孤獨感。

在退休後，許多日本老年人在服務行業找到合同工的工作。常見的職位包括超市收銀員、出租車司機、酒店服務和物業管理職位。當前的政策爲企業提供了在僱傭老年工人方面的靈活性，允許按小時支付工資而無需額外的社會保障義務——這使得老年工人在經濟上比年輕工人更具吸引力。

退休的現實與期望

退休夢想與經濟現實相遇

田美子·本田，91歲，是日本麥當勞年紀最大的女性員工。盡管聽力和視力都在下降，她仍然每週工作五天，在熊本市的一家麥當勞擔任清潔工。

同樣，96歲的矢田佳光每週在富山縣的麥當勞工作四天，從晚上11點到凌晨5點清潔餐廳。在電視採訪中，兩位老人都表示，工作帶來了健康益處、社交聯繫和生活目標。矢田先生甚至表示他有志於工作到100歲。

這些特殊的案例激勵了許多日本老年人。然而，它們代表的是例外而不是常態。

大多數日本老年人真的更喜歡持續工作而不是退休嗎？證據表明並非如此.

雖然在所有人羣中都存在能夠工作到90歲以上的傑出個體，但大多數人缺乏相應的身體和心理韌性。大多數人渴望享受輕鬆的退休生活。

這提出了一個重要的問題：在日本，舒適退休所需的財務資源是什麼？在日本社會中，這通常被稱爲“退休後基金問題”。

根據日本總務省2017年的數據，退休後沒有工作的夫婦需要大約2000萬日元的儲蓄)，才能在政府養老金(之外維持舒適的退休生活標準。

2000萬日元的資產代表了平靜退休的最低財務保障。盡管這種貨幣相對於美元或歐元的價值較低，但積累這一金額仍然具有挑戰性。許多家庭面臨有限的收入潛力，妻子往往長期擔任家庭主婦，家庭收入主要依賴於丈夫的工資。

日本銀行多年來維持近零利率政策，而房地產價值在經濟泡沫破裂後穩步下降。曾經有價值的度假物業已轉變爲“負資產”。除了那些投資國際金融產品的人，大多數家庭在經歷經濟波動後儲蓄有限。

自COVID-19大流行以來，日本面臨着通貨膨脹和貨幣貶值的額外挑戰，加劇了“2000萬日元退休問題”。食品和必需品經歷了多次漲價，而養老金卻保持不變。有成年子女的家庭往往仍繼續爲年輕一代提供經濟支持。

日本老年人羣體面臨的財政壓力仍然很大。

日本的人口和退休挑戰代表了許多發達經濟體即將面臨的問題的預覽。隨着全球人口老齡化，傳統退休系統面臨日益增長的壓力，金融創新，包括數字資產，最終可能在解決這些結構性挑戰中發揮作用。